Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για πρόωρη εξόφληση ενός δανείου; Χαρακτηριστικά της πρόωρης αποπληρωμής του δανείου

Μόλις πριν από λίγα χρόνια, για όσους αποφάσισαν να δανειστούν από μια τράπεζα, το φλέγον ερώτημα ήταν αν ήταν δυνατόν να αποπληρωθεί ένα καταναλωτικό δάνειο νωρίτερα.

Δεδομένου ότι ο νόμος δεν το ρύθμιζε αυτό με κανέναν τρόπο, κάθε τράπεζα είχε τους δικούς της κανόνες. Κάπου υπήρχε μορατόριουμ για την πρόωρη αποπληρωμή. Αυτό σήμαινε ότι για να γίνει πληρωμή σε ποσό μεγαλύτερο από αυτό που προέβλεπε το χρονοδιάγραμμα, ήταν απαραίτητο να αποπληρωθεί το δάνειο για ορισμένο χρονικό διάστημα (για παράδειγμα, έξι μήνες).

Σε άλλες, επιβλήθηκαν πρόστιμα για τη διεξαγωγή της διαδικασίας πρόωρης ακύρωσης.

Με αυτόν τον τρόπο, οι τράπεζες προσπάθησαν να αποτρέψουν τους πελάτες από το να καταφύγουν σε πρόωρη αποπληρωμή. Ο λόγος είναι απλός: για το πιστωτικό ίδρυμα το επιστρεφόμενο μπροστά από το πρόγραμμαένα δάνειο είναι απώλεια εσόδων από τόκους. Και αυτό απαντά ήδη στο ερώτημα εάν η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου είναι επωφελής για τον δανειολήπτη.

Πρόωρη εξόφληση σύμφωνα με την κείμενη νομοθεσία

Τώρα μπορείτε να εξοφλήσετε νωρίτερα ένα δάνειο προσόδου σε οποιαδήποτε τράπεζα. Ο νόμος ορίζει ότι οι δανειστές δεν έχουν το δικαίωμα να απαγορεύουν στους δανειολήπτες να επιστρέφουν χρήματα γρηγορότερα από το προγραμματισμένο, καθώς και να θέτουν απαιτήσεις για πρόωρη αποπληρωμή (για παράδειγμα, η τράπεζα δεν μπορεί να ορίσει ένα ελάχιστο ποσό πρόσθετων εισφορών ή τη συχνότητά τους).

Οι τράπεζες μπορούν να συμπεριλάβουν στη δανειακή σύμβαση μόνο μια ρήτρα που να αναφέρει ποιο θα είναι το αποτέλεσμα της πρόωρης αποπληρωμής ενός καταναλωτικού δανείου: με μείωση της διάρκειας του δανείου ή με μείωση της μηνιαίας πληρωμής.

Κάποιοι μπορεί να προσφέρουν στους πελάτες μια επιλογή, ενώ άλλοι αφήνουν μόνο μία επιλογή. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειολήπτης μπορεί να παραιτηθεί μόνο ο ίδιος, αφού ο νόμος λέει μόνο ότι ο πελάτης έχει το δικαίωμα να προβεί σε μερική και πλήρη πρόωρη εξόφληση. Ταυτόχρονα θα μειωθεί η προθεσμία ή η μηνιαία πληρωμή, αυτό δεν αναφέρεται πουθενά.

Έτσι, έχοντας συζητήσει τι είναι η πρόωρη ακύρωση και εάν επιτρέπεται ή απαγορεύεται, ας μιλήσουμε για το πόσο ωφέλιμη είναι.

Είναι επικερδής η πρόωρη εξόφληση ενός δανείου;

Όπως ήδη αναφέρθηκε, εάν ο πελάτης αποπληρώσει το δάνειο πρόωρα, η τράπεζα χάνει τους τόκους. Και εφόσον η τράπεζα δεν εισπράττει τόκους, επομένως, ο δανειολήπτης δεν τους πληρώνει. Αποδεικνύεται ότι η μερική πρόωρη αποπληρωμή ενός τραπεζικού δανείου είναι ευεργετική.

Όταν κάνετε μια πρόωρη ακύρωση, υπάρχουν ορισμένα σημαντικά πράγματα που πρέπει να θυμάστε.

Πρώτον, ο επανυπολογισμός των τόκων ισχύει μόνο για μελλοντικές πληρωμές. Εάν πληρώσατε το δάνειο για ένα χρόνο, τότε κανείς δεν θα σας επιστρέψει τους τόκους για αυτήν την περίοδο. Χρησιμοποιήσατε τα κεφάλαια εκείνη τη στιγμή, επομένως, η τράπεζα κέρδισε ειλικρινά τους τόκους που καταβλήθηκαν.

Δεύτερον, η τράπεζα θα επανυπολογίσει μόνο τους τόκους. Όσες φορές κι αν κάνετε πρόωρες αποπληρωμές, το κύριο χρέος δεν θα αλλάξει. Δηλαδή, θα μειωθεί, φυσικά, αλλά κατά το ποσό που θα αποπληρώσετε. Επιπλέον, η τράπεζα δεν θα διαγράψει τίποτα.

Τρίτον, η τράπεζα θα εισπράξει τους τόκους της σε κάθε περίπτωση. Σύμφωνα με τη σύμβαση δανείου, τα στοιχεία της πληρωμής διαγράφονται με την ακόλουθη σειρά:

• ποινές, ποινές?
• ληξιπρόθεσμη οφειλή·
• τόκους για τον τρέχοντα μήνα·
• κύριο χρέος.

Όπως βλέπετε, έως ότου η τράπεζα διαγράψει το σύνολο του συσσωρευμένου χρέους, δεν μπορεί να γίνει λόγος για μείωση του κύριου χρέους.

Κατά πόσο θα μειωθεί το κύριο χρέος μετά την «πρώιμη περίοδο»;

Στο πρόγραμμα πληρωμών σας, κάθε μηνιαία πληρωμή χωρίζεται σε 2 μέρη: κεφάλαιο και τόκους του δανείου. Για ένα μήνα, η τράπεζα πρέπει να σας χρεώσει συνολικά τόσους τόκους όσο αναγράφονται στο χρονοδιάγραμμα.

Επομένως, όταν έρχεστε στην τράπεζα με ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, να έχετε κατά νου ότι το κύριο χρέος δεν θα μειωθεί από αυτό, αλλά από τη διαφορά μεταξύ του κατατεθειμένου ποσού και των τόκων για έναν δεδομένο μήνα.

Για παράδειγμα, ένας πελάτης κάνει μια πρόωρη εξόφληση τον Μάρτιο, κατά την οποία η τράπεζα πρέπει να λάβει 3.850 ρούβλια τόκους από αυτόν. Ο πελάτης κατέθεσε 40.000 ρούβλια στον λογαριασμό. Μετά τη διαδικασία πρόωρης αποπληρωμής, το χρέος του δανείου θα μειωθεί κατά 36.150 ρούβλια.

Πότε να κάνετε πρόωρη εξόφληση;

Το πόσο κερδοφόρα θα είναι η πρόωρη αποπληρωμή εξαρτάται από το πόσο καιρό μετά τη λήψη του δανείου εκτελείται. Θυμηθείτε τον κανόνα δύο: μόνο οι τόκοι υπολογίζονται εκ νέου. Ως εκ τούτου, συνιστάται να κανονίσετε την πρόωρη εξόφληση κατά την περίοδο που χρεώνεται ο μεγαλύτερος τόκος.

Ανοίξτε το πρόγραμμα πληρωμών σας και δείτε τη στήλη τόκων δανείου. Ανεξάρτητα από το αν έχετε διαφοροποιημένες πληρωμές ή πληρωμές προσόδων, το ποσό των τόκων που χρεώνονται μειώνεται συνεχώς. Δηλαδή τους πρώτους μήνες είναι οι μεγαλύτεροι.

Με τις πληρωμές προσόδων, περίπου στα μισά της περιόδου, το ποσό που χρεώνεται για τη χρήση του δανείου είναι ίσο με το ποσό που χρησιμοποιείται για την εξόφληση του χρέους του δανείου. Στο δεύτερο εξάμηνο της διάρκειας της δανειακής σύμβασης, εισπράττονται λιγότεροι τόκοι από το κύριο χρέος.

Από αυτό προκύπτει ένα απλό συμπέρασμα.

Είναι πιο κερδοφόρο να πραγματοποιήσετε πρόωρη αποπληρωμή κατά το πρώτο εξάμηνο της διάρκειας της σύμβασης δανείου.

Εάν το κάνετε αυτό πιο κοντά στο προγραμματισμένο κλείσιμο του δανείου, τότε δεν θα λάβετε ουσιαστικά κανένα όφελος. Απλώς κλείστε το δάνειο λίγους μήνες νωρίτερα. Ωστόσο, αυτό θα φέρει μάλλον ηθική ικανοποίηση.

Μείωση του όρου ή της πληρωμής: ποιο είναι πιο κερδοφόρο;

Εάν η τράπεζα έχει αποφασίσει για εσάς να μειώσετε τη διάρκεια ή την πληρωμή, τότε δεν υπάρχει τίποτα να σκεφτείτε: πρέπει να λάβετε το μέγιστο όφελος στις προτεινόμενες συνθήκες.

Εάν η απόφαση πέσει σε εσάς, τότε αναπόφευκτα προκύπτει η επιθυμία να αποταμιεύσετε περισσότερα. Βεβαιωθείτε ότι θα καταλήξετε να πληρώσετε λιγότερους τόκους.

Τι πρέπει να κάνω;

Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να θυμάστε ότι η υπερπληρωμή εξαρτάται άμεσα από τη διάρκεια της σύμβασης δανείου. Όσο περισσότερο χρόνο κάνετε για να εξοφλήσετε το δάνειό σας, τόσο περισσότερα θα καταλήξετε να πληρώσετε. Από αυτό προκύπτει ήδη ότι είναι πιο κερδοφόρο να μειωθεί η διάρκεια του δανείου.

Επομένως, όταν επιλέγετε μια μέθοδο πρόωρης αποπληρωμής, πρέπει να λάβετε υπόψη την οικονομική σας επιβάρυνση. Εάν έχετε πολλά δάνεια, οι συνολικές πληρωμές στα οποία τρώνε το μισό μισθό σας, θα ήταν πιο λογικό να μειώσετε την πληρωμή. Μπορεί να εξοικονομήσετε λιγότερα από όσα θα μπορούσατε, αλλά θα σας διευκολύνει να αποπληρώσετε το δάνειο.

Εάν είστε ικανοποιημένοι με το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής και αφού την πραγματοποιήσετε, απομένουν αρκετά χρήματα για να διατηρήσετε τον συνήθη τρόπο ζωής σας, τότε πρέπει να μειώσετε τη διάρκεια του δανείου. Δεν θα είναι πιο δύσκολο για εσάς, αφού η πληρωμή δεν θα αυξηθεί. Και τα οφέλη από τόκους θα είναι απτά.

Για να επαληθεύσετε τα οφέλη από τη μείωση της προθεσμίας, μπορείτε να επικοινωνήσετε με την τράπεζα και να ζητήσετε να δείτε δύο επιλογές για το χρονοδιάγραμμα: η πρώτη - με μείωση της διάρκειας, η δεύτερη - με μείωση της πληρωμής για πρόωρη εξόφληση κατά το ίδιο ποσό .

Δεν θα σας πουν τον τύπο με τον οποίο γίνονται οι υπολογισμοί κατά την εκτέλεση της πρόωρης αποπληρωμής. Και οι υπάλληλοι την ξέρουν μόνο μέσα γενική εικόνα, τα πάντα υπολογίζονται από το πρόγραμμα. Ωστόσο, μπορείτε εύκολα να καταλάβετε ποια επιλογή είναι πιο κερδοφόρα. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να δείτε τη στήλη "Σύνολο" στη στήλη με πληρωμές τόκων και στα δύο γραφήματα. Εάν το δάνειο είναι αρκετά μεγάλο, τότε η διαφορά μπορεί να φτάσει τα 100-150 χιλιάδες ρούβλια.

Εάν μειωθεί η προθεσμία, η υπερπληρωμή θα είναι μικρότερη από ό,τι εάν μειωθεί η μηνιαία πληρωμή.

Για να κατανοήσετε πώς γίνεται η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, πρέπει να κατανοήσετε πώς γίνονται οι μηνιαίες πληρωμές δανείου.

Κατά κανόνα, όταν οι άνθρωποι έρχονται σε μια τράπεζα και δίνουν χρήματα σε έναν υπάλληλο, πιστεύουν ότι με αυτόν τον τρόπο θα κάνουν αμέσως μια πληρωμή για το δάνειο. Αν και η δανειακή σύμβαση λέει ότι αυτό δεν είναι έτσι.

Ο λογαριασμός στον οποίο καταγράφεται απευθείας η οφειλή του δανείου ξεκινά από 455. Πάρτε τα έγγραφα και δείτε σε ποιον λογαριασμό καταθέτετε μετρητάΕσείς. Ξεκινά είτε στο 423 είτε στο 408.

Αυτό το γεγονός δεν εξαρτάται από την τράπεζα από την οποία λήφθηκε το δάνειο, καθώς το σύστημα λογαριασμών είναι το ίδιο παντού, ρυθμίζεται από την Τράπεζα της Ρωσίας.

Καταθέτετε χρήματα σε αυτόν τον λογαριασμό και μένουν εκεί μέχρι την επόμενη ημερομηνία πληρωμής. Και αυτή την ημέρα πηγαίνουν αυτόματα στον λογαριασμό 455, όπου απεικονίζονται ως μηνιαία πληρωμή.

Όσα και αν βάλετε στον λογαριασμό για διαγραφή, ακριβώς το ποσό που προβλέπεται στο χρονοδιάγραμμα θα χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή του δανείου.

Τι χρειάζεται για την πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου; Για να είναι επιτυχής η πρόωρη ακύρωση, πρέπει είτε να εκδώσετε ανεξάρτητα αυτή τη διαδικασία V ΠΡΟΣΩΠΙΚΟΣ ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΣστον ιστότοπο της τράπεζάς σας ή ελάτε στην τράπεζα και πείτε στον υπάλληλο ότι θέλετε να δαπανηθούν περισσότερα κεφάλαια για το δάνειο από τα προγραμματισμένα.

Στη συνέχεια, ο υπάλληλος θα σας αφήσει να υπογράψετε μια αίτηση για πρόωρη ακύρωση. Κάθε τράπεζα έχει το δικό της έντυπο, αλλά σίγουρα θα υπάρχουν πληροφορίες για τη δανειακή σύμβαση, το ποσό και την ημερομηνία διαγραφής.

Πιθανότατα δεν θα χρειαστεί να γράψετε μόνοι σας μια εφαρμογή: τέτοιες φόρμες δημιουργούνται συνήθως από ένα πρόγραμμα, μετά το οποίο ο πελάτης απλώς υπογράφει.

Η προθεσμία για την εκτέλεση της αίτησης θα πρέπει να διευκρινιστεί με το πιστωτικό ίδρυμα: σε ορισμένα σημεία η εξόφληση πραγματοποιείται την επόμενη εργάσιμη ημέρα, σε άλλα την ίδια εργάσιμη ημέρα. Και ορισμένες τράπεζες εφαρμόζουν την πρόωρη εξόφληση μέσω διαδικτύου.

Ποιος μπορεί να υποβάλει αίτηση για πρόωρη αποπληρωμή;

Για τα καταναλωτικά δάνεια, ο δανειολήπτης είναι συνήθως ένα άτομο. Οι συνδανειολήπτες είναι ένα μάλλον σπάνιο φαινόμενο. Αλλά μια υποθήκη, αντίθετα, συχνά συνάπτεται από κοινού από τον σύζυγο. Επιπλέον, σε ορισμένες τράπεζες, οι σύζυγοι υποχρεούνται να γίνουν συνοφειλέτες.

Σε αυτές τις περιπτώσεις τίθεται το ερώτημα εάν το πρόσωπο που αναγράφεται δεύτερο στη δανειακή σύμβαση μπορεί να προβεί στη διαδικασία της πρόωρης αποπληρωμής. Φυσικά, οι απαιτήσεις εξαρτώνται από την τράπεζα.

Ωστόσο, από πλευράς νόμου και οι δύο συνοφειλέτες έχουν απολύτως ίσα δικαιώματα και υποχρεώσεις ως προς το κοινό δάνειο.

Οποιοσδήποτε από τους συνοφειλέτες έχει το δικαίωμα να προβεί σε πρόωρη εξόφληση (ολική ή μερική).

Η αντίθετη κατάσταση παρατηρείται εάν ένας από τους συζύγους συνάψει δάνειο και ο δεύτερος, που δεν είναι συνοφειλέτης, θέλει να πραγματοποιήσει τη διαδικασία πρόωρης αποπληρωμής. Θα μπορεί να μεταφέρει χρήματα στον λογαριασμό, αφού αυτό μπορεί να το κάνει οποιοσδήποτε, αλλά δεν θα μπορεί να γράψει αίτηση για πρόωρη εξόφληση.

Πρόωρη ακύρωση με πληρεξούσιο

ΣΕ σε αυτήν την περίπτωσηΟ δανειολήπτης πρέπει είτε να έρθει στην τράπεζα είτε να του ζητήσει να εκδώσει συμβολαιογραφικό πληρεξούσιο για τη σύζυγό του, όπου θα γράφει ποιες εξουσίες του επιτρέπει να ασκεί.

Όσο πιο αναλυτικά περιγράφονται τα δικαιώματα του διαχειριστή στο πληρεξούσιο, τόσο το καλύτερο. Κάθε τράπεζα έχει τη δική της διαδικασία για την αποπληρωμή ενός δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα από έναν διαχειριστή, επομένως δεν πρέπει να ξεφύγετε με γενικές φράσεις.

Ανεξάρτητα από την πιστώτρια τράπεζα, ο συμβολαιογράφος πρέπει να περιλαμβάνει τα ακόλουθα στοιχεία στο πληρεξούσιο:

• δεδομένα του εντολέα και του εξουσιοδοτημένου αντιπροσώπου·
• σύμβαση δανείου για την οποία εκδίδεται πληρεξούσιο·
• πράξεις η εκτέλεση των οποίων προβλέπεται από το παρόν πληρεξούσιο (λήψη πιστοποιητικών, διεξαγωγή πλήρους ή μερικής πρόωρης ακύρωσης κ.λπ.).

Εάν αποδειχθεί ότι το πληρεξούσιο αναφέρει μόνο το δικαίωμα επισημοποίησης της πρόωρης αποπληρωμής ενός καταναλωτικού δανείου, τότε είναι απίθανο να σας πουν εάν τα χρήματα διαγράφηκαν επιτυχώς ή αν προέκυψαν κάποια προβλήματα.

συμπέρασμα

Άρα, η πρόωρη εξόφληση μπορεί να γίνει από οποιονδήποτε από τους συνοφειλέτες για οποιοδήποτε ποσό. Αυτό μπορεί να γίνει όσο συχνά επιθυμείτε, οι τράπεζες δεν έχουν το δικαίωμα να παρέμβουν σε αυτή τη διαδικασία. Παίζει στα χέρια του πελάτη, οπότε αν είναι δυνατόν, είναι καλύτερο να αποπληρώσετε το δάνειο νωρίτερα.

Για να έχετε το μέγιστο όφελος, θα πρέπει να συντομεύσετε τη διάρκεια του δανείου και όχι τη μηνιαία πληρωμή. Όσον αφορά το ερώτημα πότε μπορείτε να εξοφλήσετε ένα τραπεζικό δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα, συνιστάται να το κάνετε αυτό στο πρώτο μισό της διάρκειας της σύμβασης: η εξοικονόμηση τόκων θα είναι μέγιστη.

Αρκετά περισσότερη ποσότηταοι οφειλέτες υποβάλλουν αίτηση για πρόωρη αποπληρωμή των δανείων σε δικηγορικές εταιρίες, αφού μπήκε σε μια δυσάρεστη κατάσταση.

Κατά κανόνα, ο δανειολήπτης απευθύνεται στην τράπεζα για πρόωρη εξόφληση του δανείου, στον οποίο ο χειριστής του κάνει έναν υπολογισμό, το αποτέλεσμα του οποίου κοινοποιείται προφορικά ή γραπτά. Ο δανειολήπτης πραγματοποιεί πληρωμές σύμφωνα με τον υπολογισμό που παρουσιάζεται και θεωρεί ότι το δάνειο έχει αποπληρωθεί.

Ωστόσο, στην πράξη, αρκετά συχνά προκύπτουν καταστάσεις όταν ο δανειολήπτης μετά από κάποιο χρονικό διάστημα, έξι μήνες ή και νωρίτερα, λαμβάνει ειδοποίηση από την τράπεζα για την ύπαρξη οφειλής. Και ότι τα χρήματά του βρίσκονται απλώς στον προσωπικό λογαριασμό δανείου και οι μηνιαίες πληρωμές του διαγράφονται σύμφωνα με το πρόγραμμα αποπληρωμής για την εξόφληση του δανείου. Δηλαδή, τα κεφάλαια που κατατέθηκαν για πρόωρη εξόφληση δεν πήγαν όπως προβλεπόταν, αλλά πήγαν στη δωρεάν κατάθεση της τράπεζας. Δεν είναι κακό, σωστά;! Η τράπεζα αφαιρεί τις μηνιαίες πληρωμές από τον δανειολήπτη και τα κεφάλαια δωρεάν για την τράπεζα του αποφέρουν επιπλέον κέρδος. Σχεδόν όλες οι τράπεζες ενεργούν με αυτόν τον τρόπο, οι υπάλληλοι των οποίων προφανώς έχουν εντολή να μην προειδοποιούν τους δανειολήπτες για την ανάγκη λήψης ορισμένων μέτρων. Όπως η σύνταξη αίτησης για πρόωρη αποπληρωμή δανείου, η λήψη επίσημου υπολογισμού και ο σωστός, τονίζουμε, σωστή πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.

Τώρα σκεφτείτε πόσα δωρεάν χρήματα λαμβάνουν οι τράπεζες σε ολόκληρη τη χώρα. ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ακριβείς αριθμούςΜπορεί κανείς μόνο να μαντέψει, αλλά γίνεται σαφές ότι πρόκειται για πολύ, πολύ μεγάλους αριθμούς.

Καταρχάς ωφελεί τον δανειολήπτη και όχι την τράπεζα. Δεδομένου ότι μειώνει το εισόδημα της τράπεζας, προσθέτει βάρος στους εργαζομένους λόγω της ανάγκης επανυπολογισμού και απαιτεί την προσέλκυση άλλου δανειολήπτη για να χρησιμοποιήσει τους ελευθερωμένους πόρους. Μέχρι πρόσφατα, οι περισσότερες τράπεζες περιλάμβαναν διάφορα είδη προμηθειών, πρόστιμα, κυρώσεις στη σύμβαση δανείου και περιόριζαν ακόμη και το ποσό της πρόωρης αποπληρωμής του δανείου, εμποδίζοντας έτσι τη διαδικασία πρόωρης αποπληρωμής των δανειακών κεφαλαίων.

Το δικαίωμα του δανειολήπτη για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου κατοχυρώνεται πλέον με νόμο- αυτός είναι ο ομοσπονδιακός νόμος της 19ης Οκτωβρίου 2011 αριθ. 162-078-5 Ομοσπονδιακός νόμος «Περί τροποποιήσεων στο άρθρο. 809 και 810 μέρος 2 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Αυτό που είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τους δανειολήπτες είναι ο κανόνας που κατοχυρώνεται στην παράγραφο 2 του ομοσπονδιακού νόμου ότι ο νόμος έχει αναδρομική ισχύ. Σύμφωνα με τις δανειακές συμβάσεις που ίσχυαν την εποχή που εκδόθηκε ο νόμος. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να επιστρέψει κεφάλαια που δαπανήθηκαν προηγουμένως για την πληρωμή προμηθειών, προστίμων και κυρώσεων για πρόωρη εξόφληση τραπεζικού δανείου, εάν ο δανειολήπτης είχε ήδη μια έγκυρη δανειακή σύμβαση κατά τη στιγμή της έναρξης ισχύος του παρόντος νόμου.

Ας πούμε ότι ο δανειολήπτης πήρε ένα στεγαστικό δάνειο πριν από περίπου δέκα χρόνια. Και σε αυτό το διάστημα τρεις-τέσσερις φορές πραγματοποίησε την πληρωμή ποινών, προμηθειών ή προστίμων. Αυτά είναι τα έξοδα που μπορεί να επιστρέψει ο δανειολήπτης.

Τώρα ας δούμε τα κύρια «κόλπα» της πρόωρης αποπληρωμής ενός τραπεζικού δανείου.Ο νόμος αυτός καλύπτει κυρίως τις δανειακές συμβάσεις που δεν σχετίζονται με επιχειρηματικές δραστηριότητες. Αν η συμφωνία σφραγιζόταν με τέτοιο τρόπο ώστε αυτά τα κεφάλαια του δανείου να παίρνονταν για την υλοποίηση επιχειρηματική δραστηριότητα, τότε αυτή η συμφωνία δεν υπόκειται στον παρόντα νόμο.

Σε κάθε περίπτωση είναι απαραίτητη η σύνταξη αίτησης για πρόωρη εξόφληση.Η απλή κατάθεση κεφαλαίων στον τρεχούμενο λογαριασμό από τον οποίο αποπληρώνεται το δάνειο δεν αρκεί. Χωρίς αίτηση, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να διαγράψει μεγαλύτερο ποσό από αυτό που αναφέρεται στο πρόγραμμα αποπληρωμής του δανείου. Το έντυπο της αίτησης και δείγμα συμπλήρωσής του μπορούν να ζητηθούν από τραπεζικό υπάλληλο. Επιπλέον, είναι απαραίτητο να δημιουργήσετε ένα αντίγραφό της και να καταχωρίσετε σωστά την αίτηση στην τράπεζα, λαμβάνοντας σήμα στο αντίγραφο σχετικά με την εγγραφή της.

Εάν ο δανειολήπτης προβεί σε μερική πρόωρη αποπληρωμή τραπεζικού δανείου, τότε ο τραπεζικός υπάλληλος θα πρέπει να υπολογίσει εκ νέου το υπόλοιπο του ποσού του δανείου και, κατά συνέπεια, το ποσό των μηνιαίων πληρωμών, το οποίο θα πρέπει να μειωθεί τόσο ως προς την αποπληρωμή του φορέα του δανείου όσο και ενδιαφέρον. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τις πληρωμές προσόδων.

Αλλο σημαντικό σημείο, Η τράπεζα θα πρέπει να ειδοποιηθεί εκ των προτέρων για την πρόθεση να πραγματοποιήσει πρόωρη πληρωμή του δανείου.Σύμφωνα με το νόμο, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να αποπληρώσει πρόωρα ένα τραπεζικό δάνειο χωρίς τη συγκατάθεση της τράπεζας. Ωστόσο, είναι υποχρεωμένος να ειδοποιήσει εκ των προτέρων την τράπεζα σχετικά. Και τουλάχιστον 30 ημέρες πριν από την ημερομηνία αποπληρωμής. Δηλαδή, εάν η τράπεζά σας απαιτεί να συμπληρώσετε εκ των προτέρων αίτηση για πρόωρη εξόφληση του δανείου. Για παράδειγμα, το VTB24 απαιτεί τουλάχιστον μία ημέρα νωρίτερα σε άλλες τράπεζες οι όροι μπορεί να διαφέρουν. Το κυριότερο είναι ότι η περίοδος που έχει ορίσει η τράπεζα δεν υπερβαίνει τις 30 ημέρες που ανακοινώθηκαν προηγουμένως.

Ας δούμε τώρα τη διαδικασία για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Πρώτα απ 'όλα, θα πρέπει να μελετήσετε τη σύμβαση δανείου και να δώσετε προσοχή στο πώς θα πρέπει να ειδοποιήσετε την τράπεζα για την πρόθεσή σας να αποπληρώσετε το δάνειο πρόωρα. Στη συνέχεια, θα πρέπει να διευκρινίσετε την πλησιέστερη ημερομηνία κατά την οποία μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο. Στη συνέχεια, θα πρέπει να μάθετε το ακριβές ποσό του υπολοίπου του δανείου, ειδικά εάν το δάνειο έχει εξοφληθεί πλήρως. Δεν πρέπει να προσπαθήσετε να το κάνετε μόνοι σας. Είναι καλύτερο να έρθετε αυτοπροσώπως στην τράπεζα και να ζητήσετε ένα έγγραφο που θα επιβεβαιώνει το υπόλοιπο της οφειλής και των τόκων κατά την τρέχουσα ημερομηνία αποπληρωμής. Και μόνο μετά από αυτό, καταθέστε κεφάλαια για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Δεν πρέπει να μάθετε αυτές τις πληροφορίες μέσω τηλεφώνου ή να εξοφλήσετε το δάνειο μέσω του τερματικού χωρίς να λάβετε γραπτή επιβεβαίωση από την τράπεζα ότι λάβατε τα χρήματα.

Το επόμενο είναι να ειδοποιήσετε την τράπεζα για την πρόθεσή σας, όπως προαναφέρθηκε, μόνο με γραπτή ειδοποίηση. Επί τελικό στάδιοΘα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι η πρόωρη εξόφληση ολοκληρώθηκε σωστά. Για να γίνει αυτό, πρέπει να υποβάλετε αίτημα για τον υπολογισμό της τρέχουσας οφειλής από σήμερα, για μερική πρόωρη αποπληρωμή. Σε περίπτωση πλήρους εξόφλησης, θα πρέπει να ζητήσετε από την τράπεζα πιστοποιητικό που να βεβαιώνει ότι δεν υπάρχει οφειλή βάσει της δανειακής σύμβασης και ότι δεν υπάρχουν απαιτήσεις από την τράπεζα εναντίον σας.

Εν κατακλείδι, μένει να προσθέσουμε - θα πρέπει να είναι μέσα επιτακτικόςκρατήστε όλα τα δικαιολογητικά, καθώς αν προκύψουν παρεξηγήσεις, μπορεί να είναι χρήσιμα για την προστασία των συμφερόντων σας.

Είναι βολικό, γρήγορο και μερικές φορές ακόμη και κερδοφόρο!

Η επιστροφή των αχρεωστήτως καταβληθέντων τόκων κατά την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου είναι μια ευκαιρία που πολλοί δανειολήπτες δεν γνωρίζουν. Τα τραπεζικά ιδρύματα επίσης δεν το αναφέρουν στους πελάτες τους, επομένως θα λύσουμε μόνοι μας το πρόβλημα.

Επιστροφή τόκων για πληρωμές προσόδων

Κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, αναφέρεται η μέθοδος αποπληρωμής: διαφοροποιημένη ή πρόσοδος. Στην πρώτη περίπτωση, η πληρωμή προσφέρεται σε σταδιακά μειούμενα μέρη και στη δεύτερη - σε ίσα μέρη. Εάν ο πελάτης έχει προδιαγεγραμμένες πληρωμές προσόδων, θα πρέπει να ζητηθεί επιστροφή των τόκων κατά την πρόωρη εξόφληση του δανείου. Στη δεύτερη περίπτωση, δεν υπάρχει υπερπληρωμή και επομένως δεν υπάρχει τίποτα προς επιστροφή.

Χαρακτηριστικά υπολογισμών πληρωμής

Για να κατανοήσετε τον λόγο της υπερπληρωμής, αξίζει να κατανοήσετε πώς γίνεται ο υπολογισμός με τη μέθοδο πληρωμής του δανείου με πρόσοδο:

1. Το επιτόκιο χρεώνεται σε ολόκληρο το ποσό του δανείου.
2. Το ποσό των τόκων προστίθεται στο ποσό του δανείου.
3. Η αξία που προκύπτει διαιρείται με τον αριθμό των μηνών για τη διάρκεια των οποίων υπογράφηκε η σύμβαση.
4. Κάθε μήνα ο πελάτης πληρώνει το ίδιο ποσό.

Μια εφάπαξ πληρωμή αποτελείται από δύο στοιχεία: κεφάλαιο και τόκο. Προκειμένου να εξισωθούν οι πληρωμές για όλη την περίοδο, τους πρώτους μήνες ο πελάτης πληρώνει ένα μικρό μέρος της κύριας οφειλής και το μεγαλύτερο μέρος των τόκων, οι οποίοι μάλιστα αυτή τη στιγμή δεν έχουν φτάσει ακόμη σε τέτοια ποσά.

Επομένως, εάν ο δανειολήπτης εξοφλήσει το δάνειο νωρίτερα, υποχρεούται να λάβει πίσω τους τόκους για την περίοδο μέχρι τη λήξη της σύμβασης, επειδή τον εξόφλησε, αν και δεν θα χρησιμοποιήσει πλέον το δάνειο εκείνη τη στιγμή.

Κάθε ίδρυμα υποχρεούται να επιτρέπει την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου και την επιστροφή τόκων, εάν οι πληρωμές είναι ετήσιες, κατόπιν αιτήματος του πελάτη. Φυσικά, σιωπούν για αυτό και μερικές φορές βρίσκουν δικαιολογίες για να μην επιστρέψουν τα χρήματα. Εάν η τράπεζά σας αρνηθεί κάτι τέτοιο, θα πρέπει να λάβετε μέτρα και να επικοινωνήσετε με τις αρμόδιες αρχές. Αυτό μπορεί να είναι μια εταιρεία προστασίας των δικαιωμάτων των καταναλωτών, η Rospotrebnadzor ή ένα δικαστήριο. Για να κερδίσετε την υπόθεση, πρέπει να κρατήσετε αντίγραφο της συμφωνίας, αποδείξεις πληρωμής της οφειλής, πιστοποιητικό πρόωρης λήξης της σχέσης και αντίγραφο της αίτησης με την ληφθείσα άρνηση επιστροφής τόκων. Τα μεγάλα και αξιόπιστα ιδρύματα ενεργούν πάντα εντός του νόμου και εκπληρώνουν τις νόμιμες απαιτήσεις των πελατών τους. Για παράδειγμα, οι πελάτες πραγματοποιούν πρόωρη εξόφληση ενός δανείου από τη Sberbank και επιστρέφουν τόκους χωρίς προβλήματα, κάτι που επιβεβαιώνεται από τις αξιολογήσεις τους.

Κανόνες επιστροφής τόκων κατά την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου

Θα πρέπει να ζητήσετε επιστροφή των τόκων που καταβλήθηκαν σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής ενός δανείου αμέσως μετά το τέλος των πληρωμών.

Κανόνες για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου

Ας θυμηθούμε τους κανόνες για την εκτέλεση αυτής της πρώιμης διαδικασίας:

1. Ελέγξτε το τρέχον ποσό του χρέους αυτή τη στιγμή.
2. Γράψτε μια δήλωση που να αναφέρει την ημερομηνία και το ποσό της μελλοντικής πληρωμής. Μερικές φορές η τράπεζα απαιτεί από εσάς να διευκρινίσετε τον τρόπο πληρωμής και ακόμη και να υποδείξετε τον αριθμό της κάρτας.
3. Πραγματοποιήστε πληρωμή την αναφερόμενη ημέρα. Είναι σημαντικό να πληρώσετε ένα ποσό ίσο με το χρέος, μέχρι τα καπίκια. Διαφορετικά, ο λογαριασμός δεν θα κλείσει και θα χρειαστεί να προχωρήσετε ξανά στη διαδικασία.
4. Επισκεφτείτε το υποκατάστημα και ζητήστε πιστοποιητικό ολοκλήρωσης πιστωτικών υποχρεώσεων.

Πιστοποιητικό καταγγελίας δανειακών υποχρεώσεων

Το πιστοποιητικό περιέχει πληροφορίες σχετικά με το δάνειο: ποσό, διάρκεια, ημερομηνία πληρωμής της τελευταίας πληρωμής. Σημειώνεται επίσης ότι ο λογαριασμός δανείου του πελάτη έχει κλείσει (αριθμός και ημερομηνία κλεισίματος) και γίνεται δήλωση ότι δεν υφίστανται απαιτήσεις έναντι του δανειολήπτη από τον δανειστή. Συνήθως εκδίδεται λίγες ημέρες μετά την υποβολή της αίτησης. Ορισμένα ιδρύματα είναι έτοιμα να το εκδώσουν την ίδια μέρα.

Αξίζει να ανησυχείτε για ένα τέτοιο πιστοποιητικό, ακόμη και αν δεν ζητηθεί επιστροφή τόκων κατά την πρόωρη εξόφληση του δανείου. Επιβεβαιώνει την απουσία χρέους. Δεν είναι μυστικό ότι είναι πιθανές τεχνικές βλάβες και άλλα προβλήματα. Εάν, για παράδειγμα, ο λογαριασμός δεν κλείσει ή η οφειλή δεν διαγραφεί πλήρως, οι τόκοι θα συνεχίσουν να ισχύουν. Σταδιακά, λόγω έλλειψης πληρωμών, θα αρχίσουν αυτόματα να συγκεντρώνονται πρόστιμα και πρόστιμα, με αποτέλεσμα το υπόλοιπο από μερικά καπίκια να φτάσει σε πολύ σημαντικά μεγέθη. Για να αποφύγετε τυχόν προβλήματα, αξίζει να επισκεφτείτε τον πιστωτή και να ελέγξετε ότι έχει εξοφληθεί ολόκληρη η οφειλή και ο λογαριασμός είναι κλειστός.

Διαδικασία επιστροφής τόκων

Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αποπληρωμή τόκων κατά την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου αμέσως μετά την παραλαβή του πιστοποιητικού.

Αίτηση επιστροφής τόκων

Θα πρέπει να ζητήσετε το έντυπο από ένα μέλος του προσωπικού. Εάν αρνηθεί να παράσχει το έντυπο, με το επιχείρημα, για παράδειγμα, ότι δεν υπάρχει τέτοια διαδικασία στο ίδρυμα, θα πρέπει να το γράψει σε ελεύθερη μορφή και να λάβει είσοδο. Εάν αρνηθείτε να δεχτείτε την αίτηση, μπορείτε να επικοινωνήσετε με τη διεύθυνση του τμήματος, απειλώντας να υποβάλετε καταγγελία στις εποπτικές αρχές. Πρέπει να το αποδεχτούν. Αν όμως συμβεί αυτό σε αυτό το σενάριο, θα πρέπει να λάβετε αμέσως ένα αντίγραφο της αίτησής σας, το οποίο θα πρέπει να έχει το σήμα του υπαλλήλου που την αποδέχτηκε και την ημερομηνία.

Η ίδια η εφαρμογή πρέπει να περιλαμβάνει τις ακόλουθες πληροφορίες:

• Επώνυμο, προσωπικά στοιχεία και στοιχεία διαβατηρίου του δανειολήπτη.
• Αριθμός και ημερομηνία υπογραφής της δανειακής σύμβασης.
• Το συνολικό ποσό του δανείου, διάρκεια, επιτόκιο και άλλες παράμετροι (που λαμβάνονται από τη συμφωνία).
• Ημερομηνία και ποσό πρόωρης πληρωμής.
• Πληροφορίες κλεισίματος δανείου.
• Αριθμός λογαριασμού ή κάρτας όπου η τράπεζα πρέπει να στείλει το ποσό της υπερπληρωμής.

Στην αίτηση πρέπει να επισυνάπτεται αντίγραφο της συμφωνίας και πιστοποιητικό κλεισίματος του δανειακού λογαριασμού. Μετά την υποβολή της αίτησης, πρέπει να διευκρινίσετε την ημερομηνία μεταφοράς. Συνήθως, η διαδικασία διαρκεί αρκετές ημέρες. Η τράπεζα κάνει διακανονισμό και επιστρέφει τα χρήματα.

Αριθμομηχανή

Για να ελέγξετε πόσο σχετικό είναι το ποσό που λάβατε για την αποπληρωμή τόκων για την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή σε εξειδικευμένους ιστότοπους. Τέτοιες υπηρεσίες, φυσικά, δεν παρέχουν 100% εγγύηση αποτελεσμάτων, επειδή ενδέχεται να μην λαμβάνουν υπόψη ορισμένες από τις αποχρώσεις μιας συγκεκριμένης τράπεζας. Αλλά μπορείτε να μάθετε το κατά προσέγγιση ποσό με τη βοήθειά τους. Για να το κάνετε αυτό, απλώς εισάγετε τους δείκτες σας στην αριθμομηχανή:

• Συνολικό ποσό χρέους.
• Προσφορά;
• Διάρκεια της αλληλεπίδρασης βάσει της σύμβασης.
• Ημερομηνία και ποσό πρόωρης πληρωμής.

Το μηνιαίο κόστος εξυπηρέτησης δανείου έχει αρνητικό αντίκτυπο στον οικογενειακό προϋπολογισμό. Ως αποτέλεσμα, η υπερπληρωμή του δανείου αντιπροσωπεύει ένα εντυπωσιακό ποσό ανάλογο με το μέγεθος της υποχρέωσης χρέους, επομένως, εάν είναι δυνατή η αποπληρωμή του χρέους πριν από το χρονοδιάγραμμα, είναι απαραίτητο να κατατεθούν τα διαθέσιμα χρήματα.

Πώς να αποπληρώσετε νωρίς ένα δάνειο

Όταν η οφειλή επιστραφεί στην τράπεζα πέραν του ποσού των προγραμματισμένων πληρωμών που προβλέπονται στο χρονοδιάγραμμα, το δάνειο μειώνεται. Ο δανειολήπτης έχει την ευκαιρία να εξοικονομήσει χρήματα στις πληρωμές τόκων. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειστής χάνει το κέρδος του, το οποίο είναι ίσο με το όφελος του δανειολήπτη, επομένως οι τράπεζες χρέωναν προηγουμένως πρόστιμο για την αποπληρωμή του δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα για να αντισταθμίσουν τις ζημίες τους.

Μετά από τροποποιήσεις του Αστικού Κώδικα, ο νόμος απαγορεύει την παρακράτηση οποιασδήποτε προμήθειας κατά την αποπληρωμή δανειακών κεφαλαίων πριν από το χρονοδιάγραμμα. Υπάρχουν δύο επιλογές για τη μείωση του κόστους δανεισμού. Μπορείτε να καταθέσετε κεφάλαια πριν από τη συμφωνημένη περίοδο για:

• πλήρες κλείσιμοχρέος;
• κάλυψη μέρους του χρέους.

Υπολογισμός πρόωρης αποπληρωμής στεγαστικού δανείου

Ο δανειολήπτης επιβαρύνεται με τεράστια έξοδα για την εξυπηρέτηση της υποθήκης - το μέγεθός του είναι μεγάλο, εκδίδεται για μεγάλο χρονικό διάστημα, επομένως το χρέος πρέπει να εξοφληθεί ταχύτερα. Αφού λάβει απόφαση για την πρόωρη εξόφληση των χρημάτων, ο οφειλέτης πρέπει να επικοινωνήσει με το υποκατάστημα της τράπεζας και να ζητήσει να υπολογίσει την πρόωρη εξόφληση της υποθήκης - μάθετε το υπόλοιπο του χρέους του και το ποσό των επόμενων πληρωμών τόκων στεγαστικών δανείων.

Μετά από αυτό, πρέπει να αποφασίσετε για το ποσό που μπορεί να κατατεθεί και αν θα είναι αρκετό για να κλείσει πλήρως ή εν μέρει την υποχρέωση χρέους. Εάν δεν υπάρχουν επαρκή κεφάλαια για το οριστικό κλείσιμο του δανείου, είναι απαραίτητο να υπολογίσετε εκ νέου την υποθήκη για πρόωρη αποπληρωμή και να μάθετε ένα νέο προγραμματισμένο πρόγραμμα πληρωμών. Δεν είναι κερδοφόρο για τα πιστωτικά ιδρύματα για τον οφειλέτη να αποπληρώσει πρόωρα το υπόλοιπο δάνειο ή μέρος αυτού, επομένως είναι απαραίτητο να εξακριβωθεί εάν υπάρχει προσωρινό μορατόριουμ ή περιορισμοί:

• για ελάχιστες πληρωμές·
• για την περίοδο πληρωμής.

Πώς να αποπληρώσετε νωρίς ένα δάνειο από τη Sberbank

Η τράπεζα παρέχει στους πελάτες της τη δυνατότητα να εξοφλήσουν το χρέος τους εν όλω ή εν μέρει πριν από το χρονοδιάγραμμα. Για να πραγματοποιήσετε πρόωρη εξόφληση ενός δανείου από τη Sberbank, πρέπει να γράψετε μια αίτηση. Πρέπει να περιέχει την ημερομηνία κατάθεσης των χρημάτων, το ποσό και τον αριθμό λογαριασμού από τον οποίο θα χρεωθούν τα χρήματα. Απαιτούμενη προϋπόθεσηείναι ότι η καθορισμένη ημερομηνία πρέπει να εμπίπτει αυστηρά σε εργάσιμες ημέρες.

Πρόωρη αποπληρωμή δανείου στο VTB 24

Η τράπεζα παρέχει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να αποπληρώσουν πρόωρα το δάνειο. Υπάρχει μια διαδικασία για την υποβολή αίτησης:

• για μερική αποπληρωμή δανείου - μία εργάσιμη ημέρα πριν από την ημερομηνία που καθορίζεται στο πληροφοριακή επιστολήπρογραμματισμένες ημερομηνίες πληρωμής·
• για πλήρη εξόφληση του υπολοίπου του χρέους - την ημέρα πριν από την προγραμματισμένη ημερομηνία αποπληρωμής.

Για μερική αποπληρωμή του δανείου, ο δανειστής έχει ορίσει ένα ελάχιστο όριο πληρωμής που αναφέρεται κατά την κατάρτιση της δανειακής σύμβασης. Για να προσδιορίσετε πώς θα αποπληρωθεί το υπόλοιπο μέρος του δανείου, προσφέρεται στον πελάτη να χρησιμοποιήσει τον υπολογιστή πρόωρης εξόφλησης VTB 24 Ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει μία από τις επιλογές και να το υποδείξει στην αίτηση:

• να μειώσει το μέγεθος των μηνιαίων πληρωμών και να διατηρήσει τον αριθμό τους.
• πληρώνει την ίδια μηνιαία δόση και μειώνει τη διάρκεια του δανείου.

Πώς να εξοφλήσετε ένα δάνειο πλήρως πριν από το χρονοδιάγραμμα

Η πλήρης πρόωρη αποπληρωμή του δανείου συνεπάγεται την πληρωμή του υπολοίπου του χρέους και των τόκων που συγκεντρώθηκαν κατά τη στιγμή της αποπληρωμής. Αποχρώσεις:

1. Πριν εξοφλήσετε τις δανειακές σας υποχρεώσεις, πρέπει να μάθετε από τον επιθεωρητή πιστώσεων το ακριβές ποσό των άλλων χρεώσεων: δόσεις, καθυστερήσεις πληρωμών, πρόστιμα.
2. Μια απόδειξη για την πληρωμή του χρέους θα είναι μια εγγύηση ότι δεν θα προκύψουν δυσάρεστες καταστάσεις στο μέλλον.
3. Θα πρέπει επίσης να ζητήσετε γραπτή επιβεβαίωση ότι το δάνειο έχει αποπληρωθεί.

Μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου

Εάν δεν υπάρχουν επαρκή κεφάλαια για την πλήρη κάλυψη των δανειακών υποχρεώσεων, είναι δυνατή η μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Κατά την πληρωμή μέρους της οφειλής, επανυπολογίζεται το προγραμματισμένο πρόγραμμα πληρωμών. Ο τρόπος πληρωμής των μελλοντικών μηνιαίων δόσεων εξαρτάται από την επιλογή πληρωμής που καθορίζεται στη σύμβαση δανείου. Οι πληρωμές διακρίνονται:

• διαφορικός;
• πρόσοδος

Με τις διαφορικές πληρωμές, το σώμα του δανείου χωρίζεται σε ίσα μέρη. Η μηνιαία δόση αποτελείται από το άθροισμα μιας δόσης και τους τόκους του δανείου. Το πλεονέκτημα αυτής της μεθόδου προσδιορισμού πληρωμών είναι η ταχεία μείωση του χρέους και το μικρότερο ποσό υπερπληρωμής για τις δανειακές υποχρεώσεις. Υπάρχει μόνο ένα μειονέκτημα - πρέπει να πληρώσετε μεγάλες χρεώσεις στην αρχή. Όταν πληρώνετε μέρος της οφειλής πριν από το χρονοδιάγραμμα, μειώνονται οι τόκοι και η διάρκεια του δανείου.

Τα ασφάλιστρα προσόδου απαιτούν ίσες μηνιαίες πληρωμές. Το μειονέκτημα αυτής της μεθόδου είναι η αργή μείωση των δανειακών υποχρεώσεων και οι μεγάλες υπερπληρωμές. Εάν πληρώσετε μέρος της οφειλής νωρίτερα, η τράπεζα μπορεί να σας προτείνει να επιλέξει την επιλογή με:

• μείωση των προγραμματισμένων μηνιαίων εισφορών·
• μειώνοντας τον αριθμό τους (διάρκεια δανείου).

Προϋποθέσεις πρόωρης αποπληρωμής δανείου στη Sberbank

Οι τραπεζικοί δανειολήπτες ενδιαφέρονται για το αν είναι δυνατή η αποπληρωμή ενός καταναλωτικού δανείου νωρίτερα. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν προβλέπει περιορισμούς στην εκ των προτέρων πληρωμή του χρέους, δεν υπάρχουν καθορισμένα όρια για τις ελάχιστες πληρωμές ή μορατόριουμ. Πρέπει να καταθέσετε ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό σε έναν συγκεκριμένο λογαριασμό σε μια καθορισμένη ημερομηνία. Η μη συμμόρφωση με μία από τις προϋποθέσεις θα ακυρώσει την αίτηση και η οφειλή θα διαγραφεί σύμφωνα με το προηγούμενο χρονοδιάγραμμα.

Πώς να κανονίσετε την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου

Όταν αποφασίζετε να εξοφλήσετε το χρέος σας πλήρως ή εν μέρει, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη όλες τις νομικές πτυχές της διαδικασίας κατάθεσης χρημάτων - πρέπει να συμπληρώσετε σωστά όλα τα έγγραφα. Η εγγραφή της πρόωρης αποπληρωμής ενός δανείου απαιτεί μια διαδοχική σειρά ενεργειών:

1. Γραπτή κοινοποίηση στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για τις προθέσεις του. Μπορείτε να λάβετε ένα δείγμα αίτησης από έναν τραπεζικό υπάλληλο και να το συντάξετε σωστά - αναφέρετε το ακριβές ποσό που θα κατατεθεί στον λογαριασμό ή την κάρτα και την ημερομηνία κατάθεσής του.
2. Για να αποφύγετε προβλήματα, πρέπει να λάβετε υπόψη αυτήν τη σύσταση - φροντίστε να καταχωρίσετε την εφαρμογή στην τράπεζα. Μετά την εγγραφή, η τράπεζα εξετάζει αυτήν την αίτηση για τουλάχιστον τρεις ημέρες (το πολύ πέντε) και ειδοποιεί τον πελάτη για την απόφαση.
3. Συνιστάται η κατάθεση του καταγεγραμμένου ποσού πριν από την καθορισμένη ημερομηνία, ώστε να είναι εγγυημένη η πίστωσή του. Εάν το ποσό των κατατεθειμένων κεφαλαίων αποκλίνει από το δηλωμένο ποσό ή εάν δεν είναι διαθέσιμα εντός της καθορισμένης περιόδου, το ποσό της οφειλής δεν θα μειωθεί - τα ληφθέντα κεφάλαια θα χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη των επόμενων πληρωμών, σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα.

Πώς να υπολογίσετε το ποσό της πρόωρης αποπληρωμής ενός δανείου

Οποιαδήποτε πρόωρη αποπληρωμή του δανείου προϋποθέτει τη λήψη νέου προγραμματισμένου χρονοδιαγράμματος πληρωμών. Υπολογίζεται από ειδικό δανειστή. Στο διαφορική μέθοδοςπληρωμής, τα μηνιαία δεδουλευμένα τόκων μειώνονται με τη μέθοδο της προσόδου, το μηνιαίο ποσό των εισφορών γίνεται μικρότερο ή ο αριθμός τους και η περίοδος δανεισμού. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν την ευκαιρία να υπολογίζουν ανεξάρτητα τις εισφορές.

Υπολογιστής πληρωμών προσόδων με πρόωρη εξόφληση

Για να μάθετε το ποσό των επερχόμενων πληρωμών, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια τραπεζική υπηρεσία - έναν υπολογιστή προσόδων με πρόωρη εξόφληση. Με τη βοήθειά του, μπορείτε να υπολογίσετε ανεξάρτητα τα νέα ποσά μηνιαίων εισφορών ή να μάθετε πόσο μπορείτε να μειώσετε τη διάρκεια της σύμβασης. Μετά τους υπολογισμούς μπορείτε να επιλέξετε κατάλληλο σχέδιοεπόμενες πληρωμές.

Το Banks Today Live

Άρθρα που επισημαίνονται με αυτό το σύμβολο πάντα σχετικό. Αυτό το παρακολουθούμε

Και απαντήσεις σε σχόλια σε αυτό το άρθρο δίνονται από ειδικευμένος δικηγόροςκαι ο ίδιος ο συγγραφέαςάρθρα.

Έχοντας γίνει δανειολήπτης της Sberbank, πρέπει να θυμάστε όχι μόνο τις ευθύνες σας, αλλά και να γνωρίζετε τα δικαιώματά σας. Έτσι, οποιοσδήποτε πελάτης, εάν παρουσιαστεί η ευκαιρία, μπορεί να αποπληρώσει ένα δάνειο από τη Sberbank πριν από το χρονοδιάγραμμα. Το δικαίωμα αυτό εκχωρείται στον πελάτη από τη δανειακή σύμβαση και δεν συνοδεύεται από προμήθεια ή πρόστιμο. Θα σας πούμε πώς να εξοφλήσετε το χρέος σας πριν από την ημερομηνία λήξης στο άρθρο μας.

Έχοντας λάβει δάνειο από την τράπεζα, ο πελάτης έχει την ευκαιρία να επιλύσει το δικό του ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΕΣ δυσκολιες, αλλά ταυτόχρονα λαμβάνει ορισμένες δανειακές υποχρεώσεις προς την τράπεζα. Ως μέρος της προμήθειας του δανείου, μαζί με το ποσό που έλαβε από την τράπεζα, ο δανειολήπτης θα πρέπει επίσης να πληρώσει μια προμήθεια με τη μορφή τόκων. Θέλοντας να μειώσουν τη συνολική υπερπληρωμή, πολλοί δανειολήπτες προσπαθούν να βρουν τρόπους να αποπληρώσουν τις δανειακές τους υποχρεώσεις το συντομότερο δυνατό.

Φυσικά, για τον οφειλέτη αυτός είναι ένας πραγματικός τρόπος να μην πληρώσει επιπλέον χρήματα στην τράπεζα. Και αν σκεφτείτε ότι το μέσο επιτόκιο είναι περίπου 17-19%, τότε αυτό είναι αρκετά καλή εξοικονόμηση για τον οικογενειακό προϋπολογισμό.

Μόλις πριν από λίγα χρόνια, το δικαίωμα πρόωρης εξόφλησης υπήρχε μόνο σε ορισμένες τράπεζες. Εξάλλου, για ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αυτό είναι μια σοβαρή απώλεια αναμενόμενου κέρδους. Και τέτοιες προσπάθειες για μείωση της περιόδου πληρωμής ή πλήρη καταγγελία της δανειακής σύμβασης τιμωρούνταν με σοβαρά πρόστιμα. Σήμερα, πολλές τράπεζες παρέχουν τη δυνατότητα να μην πληρώνουν υπερβολικά, χωρίς να επιβάλλουν πρόστιμα ή κυρώσεις.

Κατά την κρίση του πελάτη, οι τράπεζες παρέχουν δύο τύπους πρόωρης αποπληρωμής δανείου:

1. Μερικός- ο πελάτης μία φορά ή με κάθε επόμενη πληρωμή πληρώνει ποσό μεγαλύτερο από αυτό που προβλέπεται στη σύμβαση δανείου. Αφού πραγματοποιήσει την επόμενη πληρωμή, την ημέρα της χρέωσης των κεφαλαίων, θα χρειαστεί να γράψει αίτηση στην τράπεζα, η οποία θα αναφέρει το ποσό που πιστώθηκε. Μόλις γίνει αποδεκτή η πληρωμή, ο σύμβουλος θα ετοιμάσει ένα νέο πρόγραμμα πληρωμών με βάση το ποσό που καταβλήθηκε. Ανάλογα με τον τρόπο αποπληρωμής του χρέους, θα μειωθεί είτε η διάρκεια του δανείου είτε η μηνιαία πληρωμή.
2. Πλήρης- ο πελάτης καταθέτει ένα ποσό που αντιστοιχεί στο υπόλοιπο του δανείου και στο ποσό των τόκων που προβλέπονται κατά την ημερομηνία αποπληρωμής της επόμενης μηνιαίας πληρωμής. Για να υπολογίσετε το απαιτούμενο ποσό για πληρωμή, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αριθμομηχανή δανείουπρόωρη εξόφληση του δανείου στον ιστότοπο της τράπεζας ή απευθείας επικοινωνία με την τράπεζα, αποφεύγοντας έτσι ανακρίβειες στους υπολογισμούς.

Σημείωση! Εάν για κάποιο λόγο ένα ποσό μικρότερο από αυτό που προβλέπεται στους υπολογισμούς των ειδικών πιστώσεων καταλήξει στον λογαριασμό Sberbank, τότε θα χρεωθούν τόκοι και πρόστιμα στο υπόλοιπο ποσό της οφειλής.

Υποχρεωτικό, μετά την πλήρη εξόφληση πιστωτικό χρέοςΘα πρέπει να λάβετε μια εκτύπωση του λογαριασμού δανείου σας από τον διαχειριστή της τράπεζας. Θα πρέπει να σας δοθεί μια απόδειξη με μηδενικό οφειλόμενο υπόλοιπο. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι το δάνειο θα εξοφληθεί πλήρως.

Διαβάστε επίσης:

Ανασκόπηση πιστωτική κάρτα Citibank Cashback

Χαρακτηριστικά της πρόωρης πλήρους αποπληρωμής του δανείου

Εάν με τη μερική εξόφληση όλα πρέπει να είναι απλά: πληρώσατε περισσότερα, υποβάλατε αίτηση την ημερομηνία πληρωμής και η τράπεζα υπολόγισε το ποσό στο χρέος σας. Με την πλήρη αποπληρωμή όλα είναι πολύ πιο περίπλοκα. Πολλοί άνθρωποι δεν ξέρουν πώς να αποπληρώσουν σωστά ένα δάνειο, ώστε η τράπεζα να μην επιβάλει πρόστιμα.

Πρώτα, όροι: όλες οι τράπεζες απαγορεύουν την πρόωρη αποπληρωμή ενός δανείου έως και 1 μήνα μετά την εκτέλεσή του. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ρυθμίζουν αυτή την περίοδο κατά δύο, τρεις ή και τέσσερις μήνες.

κατα δευτερον, δήλωση: πριν καταθέσετε το απαιτούμενο ποσό σε τραπεζικό λογαριασμό, πρέπει να ενημερώσετε την τράπεζα εκ των προτέρων (30 ημέρες, 3 ή 6 μήνες, ανάλογα με τους όρους της συμφωνίας) ότι σκοπεύετε να εξοφλήσετε την οφειλή στο ακέραιο. Αυτό μπορεί να γίνει είτε σε υποκατάστημα τράπεζας είτε με υποβολή αίτησης μέσω web banking.

Σημείωση! Η αντίστοιχη αίτηση πρέπει να υποβληθεί αποκλειστικά εγγράφως και να γίνει αποδεκτή από εξουσιοδοτημένο διαχειριστή και επικυρωμένη από τη σφραγίδα της τράπεζας. Συνιστάται να κάνετε δύο αντίγραφα της αίτησης, ώστε αργότερα, σε περίπτωση απρόβλεπτων περιστάσεων, να μπορέσετε να αποδείξετε την υπόθεσή σας.

Τρίτος, επανυπολογισμός: για να κατατεθεί το σωστό ποσό στον λογαριασμό, ο ειδικός δανείων πρέπει να κάνει έναν οικονομικά ορθό υπολογισμό του τελικού κόστους του δανείου χωρίς να λαμβάνει υπόψη την τραπεζική προμήθεια που αναμενόταν να εισπραχθεί για ολόκληρη την περίοδο χρήσης του τα δανεισμένα κεφάλαια. Και μόνο αφού λάβετε το ποσό που απαιτείται για την πληρωμή, μπορείτε να αναπληρώσετε τον πιστωτικό λογαριασμό σας την ημέρα που έχει οριστεί για την επόμενη μηνιαία πληρωμή (μόνο την εβδομάδα).

Πώς μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας;

Για να εξοφλήσετε το χρέος σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μία από τις διαθέσιμες μεθόδους:

1. Πληρώστε το απαιτούμενο ποσό μέσω του ταμείου της τράπεζας και λάβετε αμέσως μια κατάσταση λογαριασμού του δανείου για να επαληθεύσετε ότι το δάνειο έχει εξοφληθεί πλήρως.
2. Χρησιμοποιήστε τις υπηρεσίες ενός τερματικού μέσω του οποίου μπορείτε να καταθέσετε το απαιτούμενο ποσό στον λογαριασμό σας.
3. Μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο μέσω της Sberbank online. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να έχετε τραπεζικό λογαριασμό ή κάρτα όπου θα αποθηκευτεί το απαιτούμενο ποσό για τη μεταφορά και, χρησιμοποιώντας web banking, να συμπληρώσετε τον πιστωτικό σας λογαριασμό, από τον οποίο θα χρεωθεί το απαιτούμενο ποσό για την εξόφληση του χρέους.
4. Είναι επίσης δυνατή η μεταφορά χρημάτων χρησιμοποιώντας οποιαδήποτε άλλη συνεργαζόμενη τράπεζα, αλλά η προμήθεια για μια τέτοια υπηρεσία θα είναι πολύ υψηλότερη.
5. Αλλο προσιτό τρόπο- χρήση υπηρεσιών ταχυδρομικής μεταφοράς.

Προσόδου και διαφοροποιημένες πληρωμές: πότε συνιστάται η πρόωρη εξόφληση ενός δανείου;

Ανάλογα με το είδος των πληρωμών που προβλέπονται στη δανειακή σύμβαση προσδιορίζεται η σκοπιμότητα πρόωρης αποπληρωμής του δανείου. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τίθεται το ερώτημα: "Πώς να κλείσετε ένα δάνειο με ελάχιστη πληρωμή τόκων;" Και όλα είναι πολύ απλά:

• Για πληρωμές προσόδων, το μηνιαίο ποσό πληρωμής ορίζεται ίσο καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής της οφειλής. Ωστόσο, αξίζει να ληφθεί υπόψη ότι στο πρώτο εξάμηνο της περιόδου το κύριο μέρος της μηνιαίας πληρωμής είναι οι τόκοι και μόνο στο τέλος της διάρκειας του δανείου ο πελάτης αποπληρώνει το κύριο μέρος του δανείου. Επομένως, εάν θέλετε να εξοφλήσετε το δάνειο νωρίτερα, πρέπει να το κάνετε στο πρώτο εξάμηνο της περιόδου, με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να μειώσετε σοβαρά το ποσό των τόκων που καταβλήθηκαν.
• Για διαφοροποιημένες πληρωμέςΤο ποσό μηνιαίας πληρωμής μειώνεται σταθερά, καθώς υπολογίζονται τόκοι στο υπόλοιπο του δανείου. Επομένως, όσο πιο γρήγορα καταστεί δυνατή η μερική ή πλήρης αποπληρωμή του δανείου, τόσο μικρότερο θα είναι το ποσό της υπερπληρωμής για δεδουλευμένους τόκους.

Διαβάστε επίσης:

Αφορολόγητο: πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για αγορές στο εξωτερικό;

Υπολογισμός πρόωρης αποπληρωμής δανείου

Για να υπολογίσετε σωστά το ποσό του δανείου που πρέπει να καταβληθεί για την πρόωρη εξόφληση της οφειλής, είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες ενός ειδικού δανείου. Μόνο αυτός θα κάνει τον σωστό υπολογισμό των τόκων που πρέπει να καταβληθούν στην τράπεζα για τις παρεχόμενες υπηρεσίες.

Ωστόσο, μπορείτε πάντα να κάνετε έναν προκαταρκτικό ανεξάρτητο υπολογισμό χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή δανείου, στην οποία πρέπει απλώς να εισαγάγετε τα δεδομένα του δανείου σας. Για παράδειγμα, εξετάστε τον υπολογισμό της πρόωρης μερικής αποπληρωμής του χρέους.

Έχοντας πραγματοποιήσει τον υπολογισμό, λαμβάνουμε τα ακόλουθα δεδομένα:

• πριν καταθέσετε 200 χιλιάδες ρούβλια για το χρέος τον 4ο μήνα δανεισμού, το χρέος ανερχόταν σε 341.842,04 ρούβλια. , και το ποσό της μηνιαίας πληρωμής ήταν 19.585,24 ρούβλια.
• μετά την πραγματοποίηση της πρόσθετης πληρωμής, το υπόλοιπο του χρέους ανήλθε σε 141.842,04 ρούβλια. , το ποσό της μηνιαίας πληρωμής μειώθηκε σε 8126,52 ρούβλια το μήνα και η συνολική εξοικονόμηση τόκων στην τράπεζα μειώθηκε κατά 29173,04 ρούβλια.

Κατά συνέπεια, το μηνιαίο φορτίο μειώθηκε σοβαρά και η συνολική εξοικονόμηση τόκων στην τράπεζα ανήλθε σε σχεδόν 30 χιλιάδες ρούβλια, που ισοδυναμεί σχεδόν με 1,5 μήνα εξόφλησης δανειακών υποχρεώσεων.

Για να υπολογίσετε το συνολικό κόστος του δανείου, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον τύπο και να υπολογίσετε μόνοι σας το ποσό:

SPDP=OD+P

P=(OD×SK×DAYS)/36500

Στοιχεία υπολογισμού:
SPDP— το ποσό της πλήρους πρόωρης αποπληρωμής·
OD— κύριο χρέος επί του δανείου·
Π- επιτόκιο;
ΣΚ— επιτόκιο δανείου ανά έτος·
Ημέρες— χρησιμοποιημένος όρος δανείου.

Συμπληρώνοντας όλα τα δεδομένα, θα λάβουμε το ποσό που απαιτείται για πληρωμή σε μια συγκεκριμένη ημέρα δανεισμού.

Υπολογιστής πρόωρης αποπληρωμής δανείου

Δεν θέλετε να μπείτε σε μαθηματικούς τύπους, αλλά θέλετε απλώς μια απάντηση; Στη συνέχεια, συμπληρώστε τα πεδία της αριθμομηχανής πρόωρης εξόφλησης και λάβετε μια άμεση απάντηση. Λάβετε υπόψη ότι αυτή η αριθμομηχανή μπορεί να υπολογίσει την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου τόσο με πληρωμή προσόδου όσο και με διαφοροποιημένη. Μπορείτε επίσης να έχετε εύκολα αποτελέσματα τόσο σε περίπτωση πλήρους όσο και σε περίπτωση μερικής πρόωρης αποπληρωμής του δανείου.

Επιστρέφουμε ασφάλιση με πρόωρο κλείσιμο

Κάνοντας αίτηση για δάνειο, γίνεσαι ακούσιος όμηρος επιπρόσθετες υπηρεσίες, που επιβάλλονται από την τράπεζα. Ένα από αυτά είναι η ασφάλιση. Χωρίς ασφάλιση, δεν θα σας δοθεί δάνειο για να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, και είναι επίσης απίθανο να μπορείτε να πάρετε ένα σοβαρό δάνειο χωρίς ασφάλιση ζωής και αναπηρίας. Φυσικά, για την τράπεζα αυτός είναι ένας τρόπος να μειώσει τους κινδύνους της, αλλά για τον πελάτη αυτό είναι πρόσθετο κόστος, το οποίο τις περισσότερες φορές κοστίζει μια όμορφη δεκάρα.

Σημείωση! Η ασφάλιση εκδίδεται για όλη τη διάρκεια του δανείου.

Εάν ο πελάτης έχει όντως την ευκαιρία να εξοφλήσει τα χρέη του πριν από το χρονοδιάγραμμα, τότε προκύπτει ένα λογικό ερώτημα: "Είναι δυνατή η επιστροφή της ασφάλισης δανείου για πρόωρη εξόφληση;" Αυτό βέβαια είναι εφικτό μόνο εφόσον προβλέπεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.