Subvención estatal de hipotecas c. Subvención estatal de hipotecas como motivo para comprar un apartamento. ¿Cuál es la esencia de los subsidios?
Los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a finales de 2016 se mantenían bastante elevados. Por esta razón, el número de viviendas adquiridas en el mercado primario fue algo menor de lo previsto por los bancos y entidades de crédito hace un par de años.
Para ayudar a los ciudadanos a comprar apartamentos mediante un préstamo hipotecario, el estado lanzó un programa llamado "Vivienda". Será relevante hasta 2020.
información general
Hipoteca militar o certificado de vivienda militar
Esta medida apoyo social Implica la asignación de fondos para la compra de locales residenciales por parte del personal militar. Incluidos aquellos que ya cobran una pensión de antigüedad.
Los fondos se proporcionan exclusivamente en forma de un certificado, que sólo se puede gastar para el fin previsto: comprar una propiedad residencial.
Se prevén hipotecas militares. términos preferenciales personal militar cuya vida útil supere los 3 años naturales. A finales de 2018, la tasa de interés bajo el programa "hipoteca militar" oscilaba entre el 9% anual (Gazprombank), Sberbank - 9,5%, VTB - 9,3%.
Los pagos mensuales de la hipoteca en el marco de este programa los paga la Institución Estatal Federal "Rosvoenipoteka". Dinero del estado van a la cuenta personal de los militares en el sistema de ahorro-hipoteca. En 2020, el pago mensual que el Estado puede pagar por un participante del programa es de 23.334,14 rublos. Por supuesto, el pago mensual puede ser mayor, en cuyo caso el participante del programa paga la cantidad faltante.
La participación en el programa para la obtención de un certificado de vivienda excluye la posibilidad de participar en préstamos hipotecarios preferenciales. De hecho, el Estado ayuda al personal militar a adquirir propiedades residenciales, pero sólo a través de una de las opciones existentes.
Las hipotecas militares no se emiten sin un pago inicial. En este momento En promedio, oscila entre el 20%. Los fondos acumulados en la cuenta personal de los militares en el sistema de ahorro e hipoteca se pueden utilizar como pago inicial. En 2020 talla máxima un préstamo en virtud de dicho programa equivale a 3.000.000 de rublos; si la propiedad que se compra es más cara, se pueden utilizar ahorros personales.
Hipoteca “materna”
En la práctica, se parece a esto: una mujer o un hombre solicita un préstamo tipo objetivo, estipulando en el acuerdo que el monto se reembolsará mediante un certificado. Después de concluir un contrato de préstamo, la familia deberá contactar Fondo de pensiones o un centro multifuncional para la gestión del capital de maternidad. Si en el momento del registro de la hipoteca la familia aún no tenía derecho al capital de maternidad, podrán saldar la deuda en cualquier momento después de recibirla.
Un requisito previo para dichos préstamos es la asignación de acciones de propiedad a todos los miembros de la familia. Al mismo tiempo, el Estado admite que dicha asignación no puede realizarse inmediatamente, sino en un plazo de seis meses.
Hipoteca para una familia joven
Subsidiar una hipoteca del estado en este programa es un pago a una familia joven para la compra de un local residencial. Sin embargo, la ayuda estatal tiene un inconveniente importante: la cantidad máxima que puede recibir una familia es de 1 millón de rublos. La familia joven debe encontrar los fondos restantes al comprar una vivienda por su cuenta. Incluso mediante la contratación de un préstamo hipotecario.
Cómo funciona en la práctica
Una joven familia de cuatro personas adquiere la propiedad de un apartamento, cuyo coste es de 3,5 millones de rublos. El Estado subsidia 1 millón de rublos para la compra de un apartamento y la familia busca el resto por su cuenta o lo recibe mediante una hipoteca de un banco.
En este caso, la cantidad a "pedir prestada" será de 2,5 millones de rublos o menos, si los cónyuges tienen sus propios fondos en el balance. Además, una familia joven está sujeta a una serie de requisitos, como la edad al momento de recibir el subsidio y la cantidad de metros cuadrados por persona.
En 2019 se aprobaron hipotecas preferenciales al 2% anual para familias jóvenes Lejano Oriente, incluidos los padres solteros menores de 35 años. Se puede emitir un préstamo por hasta 20 años una vez por un monto total de hasta 6 millones de rublos. en el periodo del 1 de diciembre de 2019 al 2024
Programas del gobernador para ayudar a las familias jóvenes
Cada región establece de forma independiente formas de ayudar a diferentes segmentos de la población. De este modo, las familias jóvenes de muchas regiones pueden contar con el apoyo de las autoridades regionales a la hora de adquirir una propiedad residencial.
Al mismo tiempo, cada región decide de forma independiente qué tipo de asistencia será: un certificado por una cantidad específica (generalmente no más de 300 a 350 mil rublos) o un subsidio para una hipoteca. Es decir, una reducción del tipo de interés de un préstamo de un banco.
Antes de contar con asistencia, debe comunicarse con la administración local de su lugar de residencia para familiarizarse con los programas de asistencia vigentes.
Ejemplo de asistencia regional
En el marco de la ayuda financiera estatal "Vivienda para familias jóvenes 2015-2020" en la región de Penza, las familias jóvenes que tuvieron un hijo durante los primeros 12 meses de matrimonio tienen la opción de: beneficio de suma global o participación en el propio programa para obtener un certificado para la compra de local residencial.
Como muestra la práctica, la participación en el programa permite recibir alrededor de 300 mil rublos de las autoridades regionales para comprar una casa o apartamento o mejorar las condiciones de vida existentes.
En este caso, la asignación de fondos se produce dentro del plazo establecido, según la prioridad, después de la recepción de los fondos en el presupuesto regional.
Vivienda asequible para una familia rusa
En el marco del programa estatal “Proporcionar viviendas asequibles y cómodas y utilidades» Las familias pueden contar con la ayuda del gobierno, que consiste en la construcción de edificios residenciales de clase media.
Por ejemplo, las familias de médicos que trabajan en zonas rurales, y necesidad de adquirir la propiedad de un local residencial.
El estado asigna fondos para la construcción de edificios residenciales con compra. parcela debajo de ellos, y luego estas casas se distribuyen entre los participantes del programa.
En algunas regiones, como parte de este programa, las familias jóvenes reciben la propiedad de edificios residenciales de clase económica, siempre que cumplan con todos los requisitos.
Para conocer todas las condiciones de la asistencia de vivienda en la región, debe comunicarse con la USZN de su lugar de residencia o con la administración local.
Últimos cambios
En 2017, el programa fue suspendido. Esto se debe a una reducción de las tasas hipotecarias al 10%. Se decidió suspender el apoyo estatal porque la demanda en el mercado hipotecario es bastante alta. El recorte de tipos del Banco Central también jugó un papel clave.
Según los expertos, las tasas hipotecarias seguirán bajando en 2018.
En diciembre de 2017, el Presidente de la Federación de Rusia encargó al Gobierno de la Federación de Rusia que desarrollara antes de finales de este año un programa y los documentos pertinentes para la subvención estatal de hipotecas para familias con dos o más hijos nacidos en 2018.
En 2018 se lanzó una nueva tasa preferencial programa de credito para familias con niños. Estamos hablando de familias donde del 1 de enero de 2018 al 31 de diciembre de 2022 nacido 2- 1er o 3er hijo.
Se aplica una tasa preferencial del 6 por ciento durante los primeros 3 años para las familias que tienen un segundo hijo, o los primeros 5 años en caso del nacimiento de un tercer hijo. Al final del período de gracia, el tipo de interés se fijó en el 9,75%. En abril de 2019, se adoptó una resolución del Gobierno de la Federación de Rusia por la que se modifican las normas para la obtención de hipotecas preferenciales. Ahora el período de gracia (tasa del 6% anual) se aplica a todo el plazo del contrato de préstamo. Y para los residentes del Distrito Federal del Lejano Oriente, la tasa será del 5% y podrán adquirir vivienda en el mercado inmobiliario primario y secundario con fondos prestados, si está ubicada en una zona rural.
Hace un año se lanzó el programa "Apoyo estatal a los préstamos hipotecarios" para vivienda, desarrollado por el Ministerio de Finanzas como parte del apoyo a la industria de la construcción de la economía, el sector bancario y los ciudadanos de la Federación de Rusia.
El principal argumento a favor de la ampliación del programa de subvenciones a las tasas hipotecarias fueron los resultados del programa. apoyo estatal.
El programa dio los resultados esperados; se convirtió en el contrapeso que resistió la caída del mercado. Durante el año de funcionamiento, desde marzo de 2015, se firmaron 270.590 contratos de préstamo por un importe total de 484.735 millones de rublos y se compraron más de 13 millones de metros cuadrados de viviendas. Los líderes en la concesión de préstamos en el marco del programa de subvención estatal de las tasas hipotecarias son Sberbank, VTB24 y Rosselkhozbank.
Recordemos por qué el Gobierno de la Federación de Rusia se vio obligado a aprobar este programa. diciembre de 2014, Banco Central Debido al aumento de la inflación y al debilitamiento del rublo, la Federación de Rusia está cambiando su tipo de interés clave en 6 puntos a la vez, elevándolo al 17%. La consecuencia de esto fue una respuesta predecible de los bancos en esta situación, que aumentaron las tasas de todos los programas de préstamos.
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Esto se reflejó más notablemente en los préstamos hipotecarios garantizados; las tasas de interés alcanzaron el 20% anual. Algunos bancos incluso han suspendido temporalmente los préstamos para ciertos productos, incluido el programa de Hipotecas Militares. Nadie quería endeudarse, el resultado fue que todo se detuvo: el mercado inmobiliario, el sector bancario, los fabricantes, los constructores, todos se dieron cuenta de que no podían seguir funcionando en tales condiciones. Comenzó el pánico tanto entre los ciudadanos como entre otros participantes del mercado; nadie veía una salida a la situación actual.
Bajo la dirección del Gobierno de la Federación de Rusia, en marzo de 2015, se introdujo un programa de subsidios estatales para hipotecas, destinado a nivelar la situación y salvar el mercado (durante el año, todos los participantes en este programa lo llamaron "un salvavidas" ). El programa preveía que el gobierno otorgara subsidios a los bancos en forma de diferencia de interés entre la tasa del banco y la tasa bajo el programa de préstamos preferenciales, que no podía ser superior al 12% anual. La tasa preferencial se fijó en el contrato de préstamo celebrado para la compra de un apartamento en la etapa de construcción o durante casa terminada, pero comprado al desarrollador.
Vale la pena señalar que los resultados del primer mes del programa fueron muy modestos; no todos los bancos solicitaron participar y los prestatarios potenciales, que aún no se habían recuperado de las tasas disparatadas, no se atrevieron a solicitar préstamos.
En marzo-abril de 2015 se firmaron 4.147 contratos de préstamo en el marco del programa de apoyo estatal por un importe total de 21.668 millones de rublos. Durante dos meses hubo una acumulación, los medios de comunicación e Internet se conectaron y, a partir de mayo, los préstamos empezaron a ser populares.
En mayo de 2015 se produjo un fuerte aumento en la popularidad del programa de préstamos preferenciales (el aumento fue del 548,47%), se firmaron 26.892 contratos de préstamo. El mes con mayor volumen de préstamos emitidos fue febrero de 2016.
En el contexto de la expiración del programa de subvenciones (marzo de 2016) y la falta de consenso entre el Gobierno de la Federación de Rusia, el Ministerio de Finanzas y el Ministerio de Construcción sobre la conveniencia de prorrogar este programa hasta 2016, se creó un gran revuelo. . Todos los que aún no habían logrado solicitar un préstamo preferencial se apresuraron a acudir a los bancos. El resultado de esta prisa fue la concesión de préstamos por valor de 79.639 millones de rublos. En febrero de 2016 se firmaron 42.951 contratos de préstamo.
Los bancos, que predijeron a principios de 2015 que las hipotecas se desplomarían varias veces, después de varios meses de funcionamiento del programa, ya hablaban de hechos alentadores. Sí, la disminución del crédito fue notable, pero no afectó a la cartera de préstamos tanto como se esperaba. Según las estadísticas, uno de cada cuatro préstamos otorgados por un banco se enmarcaba en el programa gubernamental de subvenciones a las tasas hipotecarias.
El sector de la construcción, que a principios de 2015 estaba "inactivo" según los resultados del programa de apoyo estatal durante 11 meses, escribió por escrito a principios de 2016 al Presidente de la Federación de Rusia pidiéndole que prorrogara el beneficio preferencial. programa de préstamos para evitar el colapso de la industria de la construcción de edificios residenciales de apartamentos.
En este llamamiento, los desarrolladores describieron razonablemente todos los aspectos positivos del programa, como el desarrollo de sectores relacionados de la economía, el crecimiento de la sustitución de importaciones. materiales de construcción, aumentando el número de puestos de trabajo, solucionando el problema de la “vivienda” para más de mil familias rusas.
Un aumento en el número de proyectos de construcción sin terminar, un aumento en el número de accionistas defraudados, un aumento en la tasa de desempleo, una caída general en el volumen de ventas: esta es la previsión que han prescrito los promotores en caso de negarse a extender el beneficio preferencial. programa de préstamos.
Teniendo en cuenta todos los factores, el Gobierno de la Federación de Rusia tomó la decisión, tras la cual muchos dieron un suspiro de alivio, de ampliar el programa de préstamos hipotecarios preferenciales para la compra de un apartamento durante la etapa de construcción.
El apoyo estatal a las hipotecas se prorrogó hasta el 1 de enero de 2017, con ajustes. En particular, el margen de los bancos se redujo a 2,5 puntos porcentuales, es decir. Los bancos “ganarán” menos con este programa. Pero vale la pena señalar que la disminución de la rentabilidad no se convirtió en un "freno" para los bancos y se presentaron más de 1,2 billones de solicitudes para participar en el programa de subvenciones estatales. rublos, a pesar de que el límite total del programa es de 1 billón. rublos
Los bancos ya han realizado ajustes en sus programas de préstamos, incluido el programa de Hipotecas Militares. Las tasas de algunos bancos (Svyaz-Bank, Otkritie Bank) ya han sufrido cambios, el aumento de las tasas no es significativo, pero está presente.
A pesar del cambio de condiciones, se prevé que hasta el 1 de enero de 2017 se subvencionarán adicionalmente al menos 500 mil millones de rublos. préstamos hipotecarios y la inyección de al menos 900 mil millones de rublos en el sector de la construcción a través de préstamos hipotecarios. Basado en costos promedio metro cuadrado En el marco del programa de subvenciones estatales (56,55 mil rublos), se financiarán unos 16 millones de metros cuadrados de viviendas, lo que sin duda será un "salvavidas" para el sector de la construcción de la economía.
Los participantes del NIS se encuentran entre los usuarios más activos del programa de subvenciones estatales para las tasas hipotecarias y la compra de apartamentos en el marco del programa Hipoteca Militar. El número de militares que desean comprar apartamentos en etapa de construcción o en una casa terminada a un desarrollador crece cada año, y 2016 no será una excepción.
Hoy en día, los promotores, cuando los militares se ponen en contacto con ellos, anuncian el coste por metro cuadrado basándose en la situación general del mercado inmobiliario y, a menudo, sobrestimándolo, con la esperanza de que no todos los militares participen en una selección minuciosa de las propiedades. por empleo constante , viajes de negocios, simplemente la imposibilidad de estar en la región para adquirir vivienda.
"Military Relocation", consciente de la importancia social de la vivienda para el personal militar, siempre está dispuesta a brindar asistencia, tanto en la etapa de elección y compra de nueva vivienda, como si es necesario venderla.
Si surge alguna pregunta sobre el trabajo, el funcionamiento del sistema NIS, la compra y venta de bienes raíces o recibir un descuento del desarrollador, nuestros empleados siempre están listos para ayudar tanto al participante de NIS como a sus familiares.
La mayoría de los rusos resuelven sus problemas de vivienda con ayuda.
Los planes de pago a plazos a largo plazo con intereses bancarios le permiten convertirse en propietario de una vivienda casi de inmediato, pero los pagos mensuales durante 15 a 20 años suponen una pesada carga para la familia. La mayor parte consiste en márgenes bancarios: como resultado, el prestatario paga de más por un apartamento o casa entre 2 y 3 veces.
Para reducir la carga de los pagos y ayudar a los ciudadanos a encontrar un techo, el Estado ofreció la posibilidad de reembolsar los intereses. La esencia de sus condiciones y si los subsidios hipotecarios continuarán en 2019 se discutirán a continuación.
Iniciativa estatal y marco legislativo.
Para la población, lanzado en 2015. Programa de gobierno Los subsidios del 12 por ciento se han convertido en una popular medida anticrisis para los préstamos preferenciales para vivienda.
Pero el Estado también persiguió otro objetivo no menos importante: mantener a flote el mercado inmobiliario primario.
Ayuda para desarrolladores
Cuando, a finales de 2014, las tasas hipotecarias de los bancos aumentaron drásticamente del 12 al 17-20%, la gente simplemente dejó de pedir préstamos a tasas de interés exorbitantes y el mercado "primario" estuvo al borde del colapso.
En marzo de 2015 basado en Decretos gubernamentales de 13 de marzo de 2015, comienza el número 220 “Sobre la aprobación de las reglas para otorgar subsidios del presupuesto federal a las instituciones de crédito para compensar la pérdida de ingresos en préstamos hipotecarios (hipotecarios) para vivienda”. Los bancos comenzaron a emitir hipotecas a tasas de hasta 12 por año, la diferencia fue compensada por el estado.
La subvención se concedió hasta finales de 2016. Aún no se ha tomado a nivel gubernamental una decisión sobre una mayor extensión o cierre del programa.
Programas de apoyo social
Se presenta el marco regulatorio para los apoyos estatales programas específicos:
- programas de gobernador “Familia Joven”;
Al brindar asistencia a la población en la compra de vivienda, los representantes gubernamentales y las instituciones de crédito se guían por las leyes federales en el ámbito de la asistencia social, la Ley Federal “Sobre Hipotecas”, reglamentos regionales.
Programas estatales
Federal programa objetivo "Vivienda" ayuda a mejorar las condiciones de vida de una amplia gama de rusos. El iniciador del desarrollo y también el curador principal del Programa es el Gobierno de la Federación Rusa. El proyecto incluye actividades para 2010-2020.
Apoyo hipotecario a los ciudadanos. ofrece dos opciones:
Programa "Vivienda para una familia rusa". Actúa como una adición al programa estatal "Proporcionar viviendas y servicios públicos asequibles y cómodos".
La dirección principal del proyecto es la construcción de viviendas asequibles de clase económica en el segmento de construcción de viviendas individuales con la asignación de un terreno. Está previsto construir más de 25 millones de metros cuadrados de superficie habitable.
El grupo de población objetivo son familias jóvenes, especialistas en profesiones en demanda, ciudadanos de entre 25 y 40 años.
El proyecto se está ejecutando en 70 entidades constitutivas de la Federación de Rusia. Puedes comprar una casa con parcela a expensas de propios fondos o préstamos hipotecarios.
Hipoteca Programa "Familia Joven" para 2016 – 2020. Dependiendo de la categoría familiar, el Estado subvenciona hasta el 30% del coste de un apartamento en un edificio nuevo o de la construcción/compra de una casa privada. La subvención se limita a un importe máximo de 1 millón de rublos para una familia de cuatro personas.
Requisitos a los solicitantes:
- edad hasta 35 años;
- necesidad de vivienda;
- tener un ingreso regular para pagar el costo restante.
La familia puede pagar el importe faltante con sus propios fondos o contratar una hipoteca con bancos asociados. , VTB son los principales participantes en este programa.
Proyectos del gobernador "Familia Joven" Proporcionar asistencia regional a los ciudadanos que necesitan vivienda. El propósito previsto es similar al programa de asistencia federal.
Básico términos de asistencia para familias jóvenes a nivel local incluyen los siguientes puntos:
- la edad de los solicitantes en la mayoría de las regiones se fija en 35 años;
- el pago máximo es de 300 a 400 mil rublos;
- formato de asistencia: un certificado para la compra de una vivienda o una subvención de intereses sobre un préstamo de vivienda.
Puede conocer proyectos similares en su región de residencia. en municipios y departamentos de SZN. También es necesario aclarar las limitaciones. En algunas regiones, el apoyo en 2019 es posible en ausencia de subsidios federales. 
hipoteca militar o certificado prevén asistencia estatal para proporcionar vivienda a personal militar y ciudadanos equivalentes a esta categoría:
- el empleado debe haber trabajado en el departamento como soldado raso/oficial durante al menos 3 años;
- se proporcionan certificados finalidad prevista. En 2019, su máximo es de 2.400.000 rublos;
- una hipoteca para un militar implica una subvención estatal de los intereses del préstamo: el militar paga una tasa del 9,9% y el resto lo reembolsa el estado.
El apoyo mencionado también lo reclaman quienes no tienen propia casa o en necesidad de mejores condiciones. Puede utilizar el apoyo solo una vez y los militares deben decidir entre un certificado o un subsidio.
Hipoteca usando. Una de las opciones para utilizar los fondos del capital de maternidad es mejorar las condiciones de vida de la familia. Además, este objetivo le permite utilizar los fondos del certificado hasta que el segundo hijo cumpla tres años.
La familia llega a un acuerdo con el prestamista para liquidar parte de la hipoteca o pagar un pago inicial. fondos publicos. Luego, el Fondo de Pensiones transfiere la cantidad requerida a la cuenta especificada.
Un requisito previo para este método de adquisición de bienes inmuebles es la asignación de acciones de propiedad a cada miembro de la familia dentro de los 6 meses posteriores al registro de la propiedad.
Condiciones básicas del programa.
Dado que aún no se ha producido la derogación oficial de la Resolución No. 220, vale la pena analizar más de cerca las condiciones para brindar a la población subsidios estatales para préstamos hipotecarios:
No existen otras restricciones o condiciones. El problema es diferente: el año pasado el gobierno asignó fondos para el estado. las subvenciones ascienden a poco más de 20 mil millones de rublos. Esta cantidad no fue suficiente para satisfacer la demanda y los bancos tuvieron que introducir filtros internos para reducir el número de solicitantes.
Innovaciones este año
En 2019, las familias en las que nazca un segundo o tercer bebé antes del 31 de diciembre de 2022 esperarán sorpresas por parte del Estado. EN en este caso No estamos hablando sólo de subsidios sociales, sino también de la oportunidad de participar en un programa hipotecario mediante el cual se puede comprar una vivienda a crédito a un tipo de interés significativamente reducido. Al 6,00% anual, las familias numerosas podrán adquirir inmuebles en las siguientes condiciones:
- El programa fue puesto en vigor mediante Decreto Gubernamental N° 1711 del 30 de diciembre de 2017.
- Las familias que después del 01/01/2018 podrán contar con una tarifa reducida. Se repondrá con un segundo o tercer bebé, así como aquellos que anteriormente contrataron una hipoteca, pero después del nacimiento de 2-3 hijos en 2018, la refinanciaron. En este último caso, los solicitantes deberán disponer de un contrato de seguro de vida, salud y accidentes.
- El Estado subvencionará durante tres años el préstamo de la familia en la que nació el segundo hijo. Si una pareja tiene un tercer hijo, recibirá apoyo estatal durante cinco años.
- El monto máximo de la hipoteca bajo este programa es de 8.000.000 de rublos. para residentes de la capital, San Petersburgo, así como de la región de Leningrado y la región de Moscú. Las familias de otras regiones rusas no pueden contar con más de 3.000.000 de rublos.
- Al solicitar una hipoteca parcialmente subvencionada por el Estado, deberá realizar un pago inicial, cuyo importe puede alcanzar el 20,00% del valor de la propiedad adquirida.
- Según los términos del programa, las viviendas adquiridas deben proceder únicamente del mercado primario.
- Los subsidios del Estado sólo los recibirán aquellos prestatarios que realicen los pagos puntualmente. pagos obligatorios sobre una hipoteca emitida.
Otras formas de obtener préstamos hipotecarios preferenciales
Los bancos están interesados en crecer el número de clientes, por lo que están desarrollando sus propios productos hipotecarios que sean realmente atractivos para la población:
- Sberbank ofrece programas de préstamos de vivienda para familias jóvenes, incluido. Los tipos anuales oscilan entre el 10,75 y el 11,5%. Se ofrecen programas para que las mujeres que han dado a luz o hayan adoptado un segundo hijo puedan comprar viviendas terminadas o en construcción.
- VTB 24 ofrece préstamos para vivienda con una tasa del 11% y un monto mínimo de 600 mil rublos.
Casi todas las instituciones de crédito tienen programas de préstamos para vivienda con apoyo del gobierno.
AHML: una oportunidad para aliviar la “participación hipotecaria”
Estructura comercial con participación estatal. AHML (Agencia de Préstamos Hipotecarios para Vivienda) no interviene directamente en la tramitación de hipotecas con subvenciones. La organización coopera con bancos asociados, donde los ciudadanos pueden presentar solicitudes.
En tiempos de crisis, fue AHML quien asumió la mayor parte del trabajo de reestructuración de las deudas de los prestatarios hipotecarios y de otras categorías de prestatarios. El programa de apoyo estatal a las “hipotecas” problemáticas a través de AHML resultó ser tan exitoso que en enero de 2017, con condiciones modificadas, continuó hasta el 01/03/17.
Los resultados del programa de “crisis” para apoyar el mercado inmobiliario ruso parecen más que alentadores: el número de prestatarios hipotecarios en 2018 aumentó un 50%, la construcción está en marcha y la gente se está mudando a nuevos apartamentos. Pero ella se ha agotado. El tiempo y la situación económica dirán si una nueva forma de subsidios a gran escala lo reemplazará.
Para obtener una descripción de los programas de préstamos hipotecarios preferenciales, vea el siguiente video:
Los fondos asignados a los bancos y a la Agencia de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda para pagar los intereses del presupuesto federal ayudaron a apoyar la construcción y las industrias relacionadas y proporcionaron viviendas a los ciudadanos que se arriesgaron a comprar una vivienda con fondos de préstamos en medio de la crisis.
lo que espera programa de subsidio hipotecario en 2016?
Escenario uno: el programa finaliza
De acuerdo con la legislación vigente (“Reglas para la concesión de subvenciones con cargo al presupuesto federal a las instituciones de crédito rusas y JSC AHML...”, aprobadas por Decreto del Gobierno de la Federación de Rusia de 13 de marzo de 2015 N 220), programa estatal de subsidio hipotecario Se aplica a
- préstamos garantizados por una hipoteca (garantía) de vivienda recibidos por ciudadanos en el período comprendido entre el 1 de marzo de 2015 y el 1 de marzo de 2016 - para bancos;
- deudas adquiridas por AHML antes del 1 de mayo de 2016 sobre los préstamos anteriores, respectivamente, para AHML.
El Ministerio de Finanzas insistió durante algún tiempo en poner fin al programa en establecido por las Reglas período de concesión de subvenciones.
En consecuencia, ahora y hasta la fecha probable de terminación subsidios hipotecarios Los expertos esperan un aumento a corto plazo de la demanda inmobiliaria.
El hecho es que, según los expertos, durante el período del programa se formó un cierto grupo de "demanda diferida": ciudadanos que pueden obtener y liquidar una hipoteca, pero temen tomar préstamos en condiciones difíciles de crisis. Hoy este grupo se apresurará a contratar un préstamo hipotecario por los siguientes motivos
- el rublo cae constantemente;
- aunque los precios inmobiliarios están bajando, no son tan activos como el rublo en relación con las monedas mundiales;
- Se perderá la oportunidad de obtener una hipoteca al 12% anual (fuera de los programas preferenciales, la tasa hipotecaria promedio es del 17%).
Sin embargo, estos compradores son el último grupo solvente en masa, y no en vano el mercado lleva estancado desde principios de 2016. Habiéndolo agotado, el mercado inmobiliario volverá a calmarse y los precios bajarán aún más.
Escenario dos: el programa se amplía
Desafortunadamente, esta opción no es muy diferente de la primera. Veamos por qué.
La opinión sobre la necesidad de aumentar el período de subvención de los préstamos hipotecarios fue expresada por el Primer Ministro D.A. Medvedev, el Ministerio de Construcción y Vivienda y Servicios Comunales, el Comité de Política de Vivienda de la Duma. Está motivado por la extrema importancia de los beneficios de los préstamos garantizados. Sin embargo extensión de los subsidios hipotecarios en a largo plazo- hasta marzo de 2017, le costará a la Federación de Rusia entre 16 y 20 mil millones de rublos.
Y si el representante del Comité de Política de Vivienda de la Duma estatal espera "encontrar estos fondos considerables en el presupuesto", el Ministro de Finanzas está considerando prorrogar la hipoteca preferencial sólo hasta abril de 2016.
En consecuencia, prorrogar la hipoteca por un corto período de tiempo simplemente aumentará ligeramente el período durante el cual el grupo de demanda reprimida antes mencionado tendrá tiempo para obtener los últimos préstamos hipotecarios baratos.
Después de lo cual, el mercado volverá a entrar en hibernación.
¿Es necesario subsidiar las tasas hipotecarias?
¿Qué logró el programa durante su período de operación? En realidad, bastantes.
- Uno de cada cuatro préstamos para vivienda garantizados por la propiedad se contrató como parte de una hipoteca preferencial.
- Fue posible apoyar a la industria de la construcción porque... Las hipotecas en edificios nuevos fueron subsidiadas; el programa fue especialmente popular en los casos de compra de viviendas en construcción según la Ley Federal-214.
Pero tuvo poco efecto sobre los indicadores del mercado hipotecario para 2015, debido al cese de la concesión de préstamos en el primer trimestre del año pasado.
Mientras tanto, para un ciudadano que quisiera comprar una vivienda pero no tiene todos los medios para pagarla, una hipoteca "pagada adicionalmente por el Estado" no será tan útil.
Consideremos Condiciones de subvención hipotecaria en Sberbank. La tasa del 11,4% anual es tentadora, pero vale la pena considerarla
- seguro de vida y de salud obligatorio (bajo pena de aumentar el interés inmediatamente al 12,4% anual) del prestatario, que cuesta alrededor del 1% del monto asegurado para el año de seguro;
- un monto de préstamo modesto, que no puede exceder los 3 (para Moscú, San Petersburgo y las regiones correspondientes: 8) millones de rublos;
- la oportunidad de utilizar una hipoteca preferencial para comprar solo viviendas nuevas y solo bajo un acuerdo de compra-venta o mediante la Ley Federal-214 (incluso mediante la cesión del derecho de reclamación al desarrollador), otros métodos para registrar la compra de viviendas en construcción ( cooperativa de vivienda, acuerdo preliminar) no están permitidos;
- reembolsar el préstamo mediante el método de anualidad, es decir, primero el interés, y luego el “cuerpo” del préstamo, y por tanto amortización anticipada esto es un inconveniente para el prestatario: en los primeros años de pagos pagará sólo entre el 15 y el 20% de la deuda principal, y los intereses pagados en exceso por el uso deberán exigirse al banco, probablemente ante los tribunales.
En consecuencia, la hipoteca "barata" y subsidiada de Sberbank en realidad está destinada a ciudadanos con bajos ingresos que estarán satisfechos con una vivienda económica y, al mismo tiempo, limita diligentemente a estos ciudadanos en todos los intentos de ahorrar (pagar el préstamo antes, comprar una vivienda). a través de una cooperativa de vivienda, no pagar seguro de vida).
Así, el Gobierno de la Federación de Rusia aún no se ha pronunciado hoy sobre la cuestión de si se prorrogará. interés hipotecario subsidiado. Quizás sea reemplazado por alguna otra medida de apoyo gubernamental. Y es posible que así sea la mejor solucion, porque El público objetivo La hipoteca subsidiada ya lo ha aprovechado o lo hará en un futuro próximo. Entonces esta medida de apoyo estatal existirá, más bien, “para mostrar” debido al estancamiento general del mercado de préstamos hipotecarios y del mercado inmobiliario residencial.
Las condiciones habituales de los préstamos hipotecarios a veces resultan inasequibles para los residentes rusos corrientes con un salario medio. Pero todos quieren vivir bajo su propio techo, por lo que buscan opciones de vivienda económica a crédito con una tasa de interés favorable.
El gobierno de cada país se esfuerza por ayudar a sus ciudadanos por todos los medios posibles a mejorar sus condiciones de vida, para que crezca la situación demográfica del país y otros indicadores de la estabilidad del estado. En Rusia, la subvención estatal de las hipotecas se expresa en la compensación de parte del tipo de interés o en la transferencia de parte de la deuda del presupuesto federal.
Programas estatales de subvención de hipotecas en 2016:
- Hipoteca en el marco del programa "Vivienda para la familia rusa"
- Hipotecas para familias jóvenes
- hipoteca social
- Préstamos para vivienda mediante certificados de maternidad.
- Préstamo hipotecario para una familia numerosa
- Hipoteca para empleados del gobierno
- hipoteca militar
- Préstamo hipotecario para jóvenes científicos
- Condiciones hipotecarias preferenciales para profesores jóvenes
- Préstamos para vivienda a residentes del Extremo Norte
Como puede ver, hay muchos programas de préstamos hipotecarios con subsidios gubernamentales, y uno de cada dos residentes en Rusia puede recibir ayuda para pagar su hipoteca o reducir sus intereses.
En los artículos de nuestro portal examinamos en detalle muchos programas, por lo que nos centraremos en los más comunes.
Hipoteca subsidiada en el mercado primario
Este tipo de apoyo público está disponible para cualquier ciudadano ruso que esté oficialmente casado. El objetivo de la ayuda gubernamental es subsidiar las tasas de interés hipotecarias. Es decir, el gobierno garantiza un mínimo del 12% anual, y si el banco pide más, compensará el 2-3,5% "extra" por su cuenta.
Para que pueda solicitar una hipoteca bajo tasa de interés favorable. Y en 2016, 12 anuales es realmente rentable, a pesar de que en 2015 se ofrecía un mínimo más atractivo del 11,4%.
A diferencia de ediciones anteriores de este programa, en 2016 las hipotecas con apoyo estatal solo podrán concederse para edificios nuevos y viviendas en construcción. El mercado secundario abandonó el programa durante mucho tiempo para dar paso al desarrollo de la construcción en Rusia.
El pago inicial mínimo de una hipoteca es del 20%, el monto máximo es limitado: 8 millones de rublos. para Moscú y 3 millones de rublos para las regiones.
Las hipotecas subsidiadas por el gobierno son proporcionadas por una lista limitada de bancos, que incluyen:
- Sberbank,
- Banco de Moscú,
- VTB 24,
- Gazprombank,
- Apertura,
- Rosselkhozbank,
- UniCrédito,
- Promsviazbank,
- Rosbank,
- banco Raiffeisen,
- Renacimiento
- Barras AK
Tenga en cuenta: esta tasa no es definitiva: los bancos tienen derecho a agregar puntos porcentuales por la negativa de seguro, la falta de ciertos certificados y los clientes que reciben un salario a través de otro banco no podrán contar con la tasa mínima.
Programa Familia Joven - 2016
En el marco del programa de vivienda específico se ofrece un subsidio para el pago de una hipoteca a una familia joven. Pueden participar familias sin representantes mayores de 35 años.
Una característica especial del programa es la mejora de las condiciones de vida hasta el mínimo establecido: 18 metros cuadrados por persona. Puede utilizar el programa incluso si todavía no hay niños en su familia (por ejemplo, los moscovitas en este caso tienen derecho a hasta 48 metros para dos). También pueden contar con la participación las familias monoparentales con 1 progenitor + 1 hijo.
Importe del subsidio: las familias sin hijos reciben del Estado hasta el 35% del coste del apartamento, más un 5% por cada hijo.
Cómo obtener un subsidio:
Una familia elegible debe recolectar Documentos requeridos, haz fila en despensa de casa Administración de su región y espere el certificado de subsidio.
capital materno
Una de las formas de asistencia del Estado es el apoyo a las familias con más de un hijo: para el segundo hijo y los siguientes, la madre recibe un certificado que puede utilizarse para pagar parte de la hipoteca.
En 2016, el importe del certificado para el segundo hijo es de 453.026 rublos.
hipoteca militar
El personal militar que participa en el programa de ahorro puede comprar una vivienda a una tasa de interés baja del 11%.
Desde 2016, el personal militar ya no recibe apartamentos en especie por decreto del Primer Ministro D. Medvedev; ahora pueden depender exclusivamente de una hipoteca (por ejemplo, una hipoteca militar de Gazprombank).
Hipoteca para profesores jóvenes
Los profesores jóvenes se incluyen en una categoría separada: para ellos el importe de las subvenciones estatales alcanza el 20% del coste de la vivienda, que se utiliza para pagar el pago inicial. Además, el tipo de interés se redujo al 8,5% anual.
Préstamo de vivienda para jóvenes científicos
Los científicos de entre 23 y 35 años que hayan dedicado su vida a la ciencia y trabajado en agencias gubernamentales pueden contar con una hipoteca al 10% anual con un primer tipo reducido del 10%. Para los científicos jóvenes, se utiliza un calendario de pagos especial, diseñado para aumentar un pequeño salario en el momento actual y crecer en el futuro.
Si tienes un título de Doctor en Ciencias y estás en ingeniería o posición de liderazgo, podrás utilizar el programa hasta cumplir los 40 años.
Qué bancos otorgan préstamos a jóvenes científicos en el marco del programa federal:
- CB "INVESTRASTBANK",
- Banco AKI "Educación"
- CJSC CB "GLOBEX",
- CJSC CB "LOKO-Bank",
- OJSC "AVTOVAZBANK",
- OJSC "BANCO ROST",
- CJSC "Casa confiable"
- OJSC "Agencia Regional de Préstamos Hipotecarios para Vivienda de Leningrado",
- CJSC CB "Rosinterbank", etc.
Apoyo a los inmigrantes del Extremo Norte
El estado apoya la iniciativa de los residentes del Extremo Norte de mudarse a regiones más cálidas, ya que en la región hay poco trabajo, la tasa de desempleo es alta y la esperanza de vida es baja.
Sin embargo, para recibir una subvención del gobierno había que llegar allí a más tardar en 1992 y trabajar durante 15 años.
El certificado de vivienda emitido tiene una validez de sólo 9 meses, durante los cuales es necesario encontrar un apartamento adecuado fuera del Extremo Norte.