Kreditning da'vo muddati qachon tugaydi? Sinovdan keyin kredit qarzi bo'yicha cheklash muddati: xususiyatlar va tavsiyalar

Ga muvofiq Rossiya qonunchiligi Bank kredit qarzini belgilangan muddatda sud tartibida talab qilishga haqli. Biroq, davrni hisoblash qoidalarida cheklash muddati Bir nechta nuanslar mavjud. Uni hisoblashda nimani boshqarishingiz kerak va bu davr oxirida sizni nima kutmoqda - quyida o'qing.

Kredit bo'yicha da'vo muddati qancha?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 196 va 200-moddalari ushbu muddatning davomiyligi 3 kalendar yil ekanligini ko'rsatadi. Kredit bo'yicha da'vo muddati tugagandan so'ng, bankning har qanday talablari asossiz hisoblanadi. Biroq, qonunda ortga hisoblash qaysi nuqtadan boshlanishi kerakligi aniq belgilanmagan.

Yuridik amaliyot beradi quyidagi variantlar boshlandi cheklash muddati:

1. Kreditor bilan rasmiy munosabatlar tugagan paytdan boshlab, ya'ni. oxirgi kredit to'lovini amalga oshirgandan keyin. Bu ochiq shartnoma asosida chiqarilgan kredit kartalari uchun amal qiladi.
2. Tugatish sanasidan boshlab, ya'ni. kredit muddati oxirida.
3. Moliyaviy tashkilot so'rov bergan paytdan boshlab muddatidan oldin to'lash qarz. Bu sizning kredit to'lovlarini 90 kunlik kechiktirilgandan keyin sodir bo'lishi mumkin.

Sud qaror chiqarishda har qanday variantdan foydalanishi mumkin. Shu bilan birga, bir xil hollarda qonun turlicha talqin qilinadi va sud qarorlari farqlanadi. Har qanday holatda, da'vo muddati kredit berilgan paytdan boshlab hisoblanmasligini hisobga olish kerak.

Agar mijoz kredit olgan bo'lsa va bitta to'lovni amalga oshirmagan bo'lsa, bank sud orqali butun summani qaytarishni talab qilishga haqli. Bundan tashqari, qarzdorning harakatlari Jinoyat kodeksining 159.1-moddasi kredit sohasida firibgarlik bilan bog'liq.

Chunki qonun bunday qilmaydi maxsus talqin, da'vo muddati quyidagi sabablarga ko'ra oshirilishi mumkin:

1. Qarz oluvchi qarzni to'lamadi, lekin qarz beruvchi bilan aloqani davom ettirdi - moliya muassasasiga tashrif buyurdi, qo'ng'iroqlar va xatlarga javob berdi. Agar bank sudga bu haqda dalil taqdim etsa, da'vo muddati oxirgi murojaat qilingan paytdan boshlanadi.
2. Qarzdor qayta qurish yoki kredit ta'tillari uchun ariza berdi. Bunday holda, da'vo muddati arizani ro'yxatdan o'tkazish yoki kreditni kechiktirish muddati tugagan kundan boshlab hisoblanadi.
3. Bank kreditni talab qilish huquqini kollektorlarga topshirdi. Da'vo muddati qarzdor va ushbu xizmat xodimi o'rtasida oxirgi rasmiy muloqot sodir bo'lgan paytdan boshlab hisoblanadi.

Agar siz da'vo muddati tugaguncha kutishga qaror qilsangiz, siz:

• kredit to'lovlarini amalga oshirish;
• kreditorning qo'ng'iroqlari va xatlariga javob berish;
• bank xodimlarini uyga kiriting yoki.

E'tibor bering, kreditorlar da'vo muddatini tiklash yoki uzaytirish uchun har qanday yo'l bilan harakat qilishadi. Siz sudda qarzni hisobdan chiqarish imkoniyatini isbotlashingiz kerak bo'ladi, chunki bank boshqa fikrga va tegishli dalillarga ega bo'ladi. Vakolatli advokat xizmatiga murojaat qilish va barcha sudlarda qatnashish tavsiya etiladi.

Kredit bo'yicha da'vo muddati tugagandan keyin nima bo'ladi?

Shartnoma bo'yicha da'vo muddati tugagach, sizning kredit majburiyatlaringiz o'z kuchini yo'qotadi va bankning keyingi da'volari asossiz hisoblanadi. Siz kredit majburiyatlaringizdan qutulasiz, shuning uchun sizda endi:

• asosiy qarz;
• foiz to'lovlari;
• kechiktirilgan to'lovlar uchun jarimalar va jarimalar.

Agar bank yoki kollektorlar bosim o'tkazishda davom etsa, politsiya yoki prokuraturaga murojaat qiling. Da'vo muddati tugaganligi to'g'risidagi hujjatni notarius tomonidan tasdiqlangan o'zingiz bilan saqlang, shunda uni kerakli vaqtda dalil sifatida taqdim etishingiz mumkin.

Bunday natija bilan salbiy tomonlar ham mavjud. Agar da'vo muddati tugagan bo'lsa va bank kredit qarzini to'lay olmasa, siz uchun oqibatlar quyidagicha bo'ladi:

• barcha banklarning qora ro'yxatiga avtomatik ravishda kirish. Bunday holda, ma'lumotlar 15 yil davomida saqlanadi;
• buzilganligi sababli kelajakda kredit olishning mumkin emasligi;
• bank sohasida ishga joylashish imkoniyatining yo'qligi.

Agar kredit garov evaziga berilgan bo'lsa, muddati o'tgan da'vo muddati unga nisbatan majburiyatlardan ozod qilmaydi.

Da'vo muddati tugaganidan keyin bank kreditni qaytarishni talab qilishga haqlimi?

Da'vo muddati tugagandan so'ng, bank sizdan qarz uchun kompensatsiya kutish huquqiga ega. Sudda rad javobini olgan kreditor quyidagi harakatlarni amalga oshirishi mumkin:

1. Qo'ng'iroqlar yoki yozma bildirishnomalar orqali to'lanmagan kredit haqida eslatib turing. Bunday da'volardan xalos bo'lish uchun bank filialiga murojaat qiling va shaxsiy ma'lumotlarni bekor qilish uchun ariza yozing.
2. Muddati tugashiga qaramay, qarzni undirish uchun biz bilan bog'laning. Sud ushbu arizani ko'rib chiqish uchun qabul qilishi kerak. Bunday vaziyatda vahima qilishning hojati yo'q. Sizga kerak bo'lgan yagona narsa da'vo muddatini qo'llash uchun ariza berishdir. Bunday hujjatni to'g'ri tuzish uchun advokat xizmatlaridan foydalaning. E'tibor bering, agar siz da'vo qilmasangiz, sud bank foydasiga qaror qilishi mumkin. Sud cheklash faktini hisobga olmaganida, siz apellyatsiya, keyin esa kassatsiya shikoyati berish huquqiga egasiz.
3. Qarzingizni yig'ish kompaniyasiga soting. Bunday tashkilotlarning xodimlari pulni har qanday yo'l bilan qaytarishga intilishadi va ko'pincha qo'pol va noqonuniy usullarga murojaat qilishadi. Siz ular bilan muzokaralar olib bormasligingiz, hech qanday qog'oz yoki shartnoma imzolamasligingiz kerak, aks holda siz o'zingiz uchun qo'shimcha muammolarni keltirib chiqarasiz. Agar inkassatsiya xizmatlarining harakatlari tahdidlar yoki huquqlaringizni buzish bilan bog'liq bo'lsa, politsiya yoki prokuratura bilan bog'laning.

Banklar iste’molchilar ongida o‘zining qudratliligi haqidagi tasavvurni qanday yaratishga harakat qilmasin, qonunchilik va huquqiy me’yorlar bilan hisoblashishi kerak. Hech kim Rossiya Federatsiyasi fuqarosini cheksiz muddatga osib qo'yishi mumkin emas: u qonuniy usullar bilan qaytarishni talab qilishi kerak yoki da'vo muddati shunchaki o'rnatiladi. Cheklov masalasi bilan bog'liq holatlar yuridik ma'lumotga ega bo'lmagan shaxs uchun tushunish oson emas. Ammo buni oddiy ta'lim dasturi bilan osongina tuzatish mumkin.

Da'vo muddati - bu o'z huquqlarini sudda himoya qilish uchun qonun bilan belgilangan muayyan muddat. Kreditlar bo'yicha muddat quyidagicha talqin qilinadi: da'vo muddati tugagandan so'ng, kredit tashkiloti qarz oluvchiga qarzni to'lash talabini qo'yishi mumkin emas. Agar ushbu muddatdan oldin kreditor qarz va foizlarni undirish bo'yicha da'vo arizasi bermagan bo'lsa, tamom, poezd ketdi. Qolgan narsa - kredit shartnomasini kollektorlarga umidsiz qarzlari bo'lgan paketning bir qismi sifatida qayta sotish yoki uni xarajatlar sifatida hisobdan chiqarish.

Fuqarolik Kodeksining 196-moddasi Rossiya Federatsiyasi uch yil muddatga kredit bo'yicha da'vo muddatini belgilaydi. Xuddi shu Fuqarolik Kodeksining 200-moddasi birinchi qismida da'vo muddati qo'llanilmaydigan istisnolar - shtatdagi harbiy holat, qonunning belgilovchi moddalaridagi o'zgarishlar va boshqa bir qator fors-major holatlari ko'rsatilgan. Ammo agar Rossiya tinch-totuv yashasa va Fuqarolik kodeksiga shoshilinch o'zgartirishlar kiritish haqida hech qanday yangilik bo'lmasa, bank 200-modda bo'yicha da'vo muddatini bekor qilish uchun sabab topish qiyin bo'ladi.

Fuqarolik kodeksining moddalari tahliliga ko'ra, ko'p hollarda da'vo muddati kredit majburiyatlarini to'lash jadvalidagi kechikish sodir bo'lgan paytdan boshlab hisoblanishi mumkin. Bank vakili bo'lgan kreditor qarzning paydo bo'lishi to'g'risida etarli ma'lumotga ega va agar u uni undirishning qonuniy usullarini qo'llamasa, u aslida da'vo muddatini hisoblashni boshlaydi. Bu nuqta banklarga da'vo muddatining boshlanishini sun'iy ravishda kechiktirishga imkon bermaydi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 198-moddasi (bu boshqa MDH davlatlarining qonunchiligidan farq qiladi) shartnoma taraflari o'rtasidagi kelishuv bo'yicha da'vo muddatini o'zgartirishga ruxsat bermaydi. Qarz shartnomasida ba'zi tushuntirishlar mavjud bo'lsa ham, ularni bemalol ahamiyatsiz va qonunga zid deb hisoblash mumkin.

Kodeksning harakatlarni cheklash to'g'risidagi moddalari vijdonsiz qarzdorlar uchun davo emas. Kredit tashkiloti istalgan vaqtda da'vo arizasi bilan murojaat qilishi mumkin, bu esa da'vo muddatini avtomatik ravishda tugatadi. Muhim nuance: agar da'vo arizasi berishdan oldin uch yil o'tgan bo'lsa, kreditor hech narsasiz qolishi uchun barcha imkoniyatlarga ega. Cheklov muddati tugaganidan keyin uni to'xtatib bo'lmaydi.

Bundan tashqari sud Qarz bo'yicha da'vo muddati ham shoshilinch harakatlar bilan zararsizlantirilishi mumkin. Agar biror kishi qarzni to'lamoqchi emasligiga yoki shunchaki buni qila olmasligiga qat'iy ishonch hosil qilsa, sud jarayonidan oldin kredit tashkiloti bilan hech qanday munosabatlarga kirishish tavsiya etilmaydi.

Cheklov muddatini hisobga olishni tugatish uchun quyidagi hodisalar sabab bo'ladi:

1. Qarzni yozma ravishda tan olish. Bu shartnomaga har qanday qo'shimchani imzolash bo'lishi mumkin, xoh u kechiktirish to'g'risidagi bitim, xoh qayta tuzish shartnomasi yoki shunchaki mijozning imzosini talab qiladigan aybsiz xabar. Kreditor vakillarining hiyla-nayranglariga qaramay, siz hech qanday qog'ozga imzo cheka olmaysiz.
2. Kredit qarzini qisman to'lash. Ba'zida vijdon qarzdorni bankni va o'zini tinchlantirish uchun pulning bir qismini hissa qo'shishga majbur qiladi. Har bir to'lov kredit muddatini uzaytiradi.
3. Foizlar, jarimalar yoki jarimalarni qaytarish. Qarz bilan bog'liq har qanday da'voning qondirilishi kreditorning talablarining qonuniyligini avtomatik ravishda tasdiqlaydi.

Cheklov muddati uzilmaydi:

• Qarzdorning harakatsizligi.
• Bankdan bir nechta qo'ng'iroqlar, hatto ular yozib olingan bo'lsa ham.
• Qarzdorning imzosisiz topshirilgan xatlar.
• Tashriflar va doimiy suhbatlar kredit tashkiloti vakillari tomonidan qidiriladi.
• Kredit shartnomasini kollektorlarga yoki uchinchi shaxslarga topshirish.

Yuqoridagi barcha holatlarda qarz oluvchi kreditorning talablarining qonuniyligini tan olish uchun hech qanday isbotlangan harakatni amalga oshirmaydi.

Kreditor sudga murojaat qilganda, qarzdor o'zining xulq-atvor strategiyasini tubdan o'zgartirishi kerak. Bu erda to'liq jaholat endi qabul qilinishi mumkin emas va katta zarar etkazishi mumkin. Sud sudlanuvchining ishtirokisiz da'vogarning talablarini osonlikcha qondirishi va qarzdorga undirib bo'lmaydigan to'lovlarni yuklashi mumkin, bu esa ijro xizmati uni olishdan mamnun bo'ladi.

Da'vo muddati tugaganligi to'g'risida ariza tayyorlash, asoslarni sanab o'tish va da'vogardan qarz miqdorini asoslashni talab qilish kerak. Arizasiz, sud muddatlarni belgilash bilan bezovta qilmaydi va to'g'ri bo'ladi. Agar sudlanuvchi o'z huquqlarini himoya qilish istagini namoyon qilmasa, u uchun hech kim buni qilishga majbur emas.

Arizada sudlanuvchining talabi bo'lishi kerak. Namunaviy matn: “Da’vogar falonchining da’volariga nisbatan da’vo muddati qo‘llanilishini va da’voni haqiqiy holatlar hisobga olinmagan holda qanoatlantirishni so‘rayman”. Murojaat tajribali advokat tomonidan tuzilgani ma’qul, aks holda sud yoki da’vogar tomoni ariza matnida yoki qoidalarida bo‘shliq topib, o‘z yo‘lini topishi mumkin.

Sud sudlanuvchining protestini ko'rib chiqishi va iloji bo'lsa, uni qanoatlantirishi shart. Agar bu sodir bo'lmasa, siz quyidagi instansiya sudlariga murojaat qilishingiz kerak - apellyatsiya shikoyati, keyin esa kassatsiya. Qo'shimcha chora sud raisining xatti-harakatlari yuzasidan sudyalar hay’atiga shikoyat yoki talabnoma berilishi mumkin.

Yaxshilik musht bilan bo'lishi kerak, garchi u kimdandir qarz bo'lsa ham

Faol qarshilik eng yaxshi natijalarni ko'rsatadi. Da'voga javoban siz har qanday masala bo'yicha cheksiz miqdordagi norozilik bildirishingiz mumkin. Sudda da'vogarni sudlanuvchining imzosi bilan shartnomaning nusxasini, qarzni hisoblash, foizlar va jarimalarni chop etish shaklida va boshqa ko'p narsalarni taqdim etishga majburlash mumkin. Oxirgi hujjatni qo'lda olish tavsiya etiladi - bu kreditorga kelishuv bo'yicha talab qilinganidan ancha kattaroq miqdorni jimgina undirishga imkon bermaydi.
Agar jarimalar va jarimalar miqdori da'vogarning da'volari miqdorini sezilarli darajada oshirsa, bu ham sudning e'tiboriga etkazilishi kerak. Qonun kreditorlardan qo'shimcha foyda olish uchun foiz va penya undirishni taqiqlaydi. Agar qo'shimcha to'lovlar da'vogar tomonidan etkazilgan haqiqiy zarar bilan taqqoslanmasa, ular haqiqiy emas deb hisoblanishi mumkin. Qarzning asosiy summasi bo'yicha da'vo muddatini qo'llash to'g'risida ijobiy qaror qabul qilingan taqdirda, u avtomatik ravishda da'vogarning barcha qo'shimcha moliyaviy talablariga nisbatan qo'llaniladi.

Agar qarz oluvchi bir nuqtada to'lovlarni to'xtatsa, tashkilot bir necha oydan keyin qarzni to'lash uchun choralar ko'rishni boshlaydi. Ammo u buni faqat shu qadar qiladi muayyan nuqta. chunki kredit qarzi moliya instituti o'z mablag'larini qaytarishga urinishlardan voz kechganda tugaydi. U uch yil davom etadi. Bu qarzni to'lash uchun kreditorga qancha vaqt beriladi. Ammo ortga hisoblash aynan qaysi nuqtada boshlanadi? Va qarz oluvchi uchun kreditlarni to'lamaslik qanday oqibatlarga olib keladi?

Bank qodirmi

Moliyaviy holat odamning alomatlari to'satdan yomonlashishi mumkin. Buning sabablari juda ko'p: kasallik, ishni yo'qotish yoki boshqa holatlar. Bunday vaziyatda aqlli odamlar o'z xarajatlarini cheklashga moyildirlar. Ammo ko'proq narsani qilishga muvaffaq bo'lgan odam nima qilishi kerak qulay vaqtlar bir yoki bir nechta kredit shartnomasini tuzadi va majburiyatlarni bajara olmaslik uning hayotini chidab bo'lmas qiladi? Bir necha yil davomida yaxshilanmagan qarz oluvchilar uchun qonun mavjud, unga ko'ra banklar uni bezovta qilishga haqli emas. ma'lum vaqt kredit hisobvarag'iga oxirgi pul kiritilgandan keyin. Bank qarzdorlarni unutishga qodirmi?

Har bir qarz oluvchi kredit qarzi bo'yicha cheklash muddati uch yil ekanligini biladi. Biroq, ba'zi sabablarga ko'ra, hatto mutaxassislar o'rtasida ham ortga hisoblash qaysi nuqtada boshlanishi kerakligi haqida konsensus yo'q. Bundan tashqari, deyarli har bir sud muassasasi kredit qarzi bo'yicha da'vo muddatini (Fuqarolik Kodeksi, 196-modda) o'ziga xos tarzda talqin qilishga moyildir.

Qaysi sanadan boshlab ortga hisoblash kerak?

Bu savol juda ziddiyatli. Avvalo, boshlash nuqtasi bank bilan shartnoma tuzilgan kundan boshlab boshlanmasligini bilishingiz kerak. Ko'pgina qarz oluvchilar kredit qarzi bo'yicha cheklash muddati kredit olingan kundan boshlab hisoblanishi kerak, deb hisoblashadi. Va bu asosiy noto'g'ri tushuncha. Sudlar ko'pincha bu muddat oxirgi bitim tuzilgan paytdan boshlab, ya'ni qarz oluvchi oxirgi oylik kredit to'lovini amalga oshirgan kundan boshlab ishlay boshlaydi degan shartga tayanadi. Oliy sud va Oliy sud tomonidan qabul qilingan qarorlar ko'pincha ushbu pozitsiyaga asoslanadi. arbitraj sudi Rossiya Federatsiyasi.

Boshqa fikr

Ammo bizning mamlakatimizda hali ham bunday talqinga rozi bo'lmagan ko'plab sud institutlari mavjud. San'atga murojaat qilish. Fuqarolik Kodeksining 200-moddasiga ko'ra, ular kredit qarzi bo'yicha da'vo muddati jismoniy shaxsning bank bilan shartnomasi tugagan kundan boshlab hisoblanishi kerakligini ta'kidlaydilar. Shu sababli, ushbu bayonotga asoslanib, agar qarz oluvchi olti yil muddatga kredit olgan bo'lsa, lekin u berilganidan keyin bir yil o'tib uni to'lashni to'xtatgan bo'lsa, faqat sakkiz yildan keyin kredit qarzi bo'yicha da'vo muddati tugaydi.

Shikoyat qilish

Shuni ta'kidlash kerakki, barcha sudlar ushbu pozitsiyaga amal qilmaydi. Va orqaga hisoblash faqat naqd kreditlar bo'yicha qarzlar haqida gapiradigan sud ishlarida sodir bo'ladi, chunki kartalar ko'pincha cheksiz muddatga ega. Ammo, agar shaxs uchun kredit qarzi bo'yicha da'vo muddati to'g'risidagi qonunga aylangan bo'lsa yagona chiqish yo'li mavjud vaziyatdan va sud uning uchun noqulay pozitsiyani egallagan bo'lsa, har doim apellyatsiyaga ishonish mumkin.

Aynan sud da'vo muddatini belgilaydi, lekin bunda u qarz oluvchi va bank o'rtasida kredit shartnomasi tuzilganidan keyin sodir bo'lgan barcha munosabatlarni hisobga oladi. Esda tutish kerak bo'lgan ba'zi nuanslar mavjud. Agar kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida qarzdor sudga qayta tuzish to'g'risidagi ariza yoki boshqa talab bilan murojaat qilgan bo'lsa, uning bajarilishi odatda hisob raqamiga pul mablag'larini kirita olmaydigan shaxsning ahvolini engillashtirishga yordam beradi da'vo muddatini to'xtatish. Nima uchun bu sodir bo'lmoqda? Gap shundaki, qoida tariqasida, bank bilan kelishuvga erishish uchun har qanday urinishlar kredit hisobvarag'iga kamida ramziy miqdorni kiritishni o'z ichiga oladi. Va bu sodir bo'lmagan taqdirda ham, sudga murojaat qilish haqiqati ham Moliya instituti ortga hisoblash boshlanadigan oxirgi to'lov sifatida qabul qilinishi mumkin.

Vaqt o'tishiga nima ta'sir qilmaydi?

Shuni ta'kidlash kerakki, banklarning ba'zi harakatlari ushbu muddat boshlanadigan sanani belgilashga hech qanday ta'sir ko'rsata olmaydi. Bunday harakatlar, masalan, kollektorlarga qarzni qayta sotishni o'z ichiga oladi. Fuqarolik kodeksining yuqorida aytib o'tilgan moddalariga qaramasdan, kredit bo'yicha da'vo muddati boshlangan sanani aniqlash oson emas. Advokatning maslahati, ehtimol, bu muammoni hal qilishda to'g'ri qadamdir. Siz professional bo'lmaganlarning tavsiyalariga tayanmasligingiz kerak, bu qarzdorning ahvolini faqat og'irlashtirishi mumkin.

Da'vo muddati tugaganda nima bo'ladi?

2015 yil Rossiya uchun iqtisodiy jihatdan qiyin davr. Inqiroz deb atalmish boshlanishidan bir necha yil oldin bank tashkilotlari mijozlari bilan keng miqyosda kredit shartnomalari tuzdilar. Shu bilan birga, potentsial qarz oluvchilar uchun talablar past edi.

Ammo mamlakatdagi beqaror iqtisodiy vaziyat aksariyat fuqarolarning turmush darajasining sezilarli darajada yomonlashishiga olib keldi. Ishsizlik ortdi, oziq-ovqat narxlari oshdi. Ko'pgina ruslar uchun oylik kredit to'lovlari chidab bo'lmas yukga aylandi. So'nggi paytlarda banklarning o'z mijozlariga sodiqligi kredit qarzlarining juda ko'payishiga olib keldi. Bunday sharoitda ko'plab qarz oluvchilar kredit qarzi bo'yicha mashhur da'vo muddatiga umid qilishadi. Suddan so'ng, ular barcha qarzlar hisobdan chiqarilishiga ishonishadi va hayot toza varaqdan boshlanishi mumkin. Biroq, bunday fikr jiddiy xatodir.

Uch yillik muddatning tugashi, shundan so'ng bank o'z pulini talab qilishni to'xtatadi, faqat qarzdorning ishonchli dalillari borligini anglatadi. Qarz beruvchining sudga qayta murojaat qilgan taqdirda, qarz oluvchi unga ishora qilishi mumkin. Da'vo muddatining tugashi bankni qo'ng'iroq qilish va majburiyatlar haqida eslatish huquqidan mahrum qilmaydi. Ammo bunday hollarda ham qarzdorga qarshi kurashish usuli taqdim etiladi. U shaxsiy ma'lumotlarni bekor qilish to'g'risidagi arizadan iborat.

Qarzni sotish

Bank pulni qaytarib olish umidini yo'qotgandan so'ng, qarzdor uchun hayot oson bo'lishi mumkin emas. Ko'pgina moliya institutlari, siz bilganingizdek, bunday tashkilotlarning xodimlari bilan muloqot qilishni afzal ko'radi - bu yoqimli narsa emas. Buni hatto hech qachon kredit shartnomasi tuzmaganlar ham bilishadi. Bu odamlarning noqonuniy xatti-harakatlari haqida televideniyeda ko‘p gapiriladi, gazeta va internet yangiliklar saytlarida yoziladi.

Kollektorlar da'vo muddati tugaganidan keyin sudlarga murojaat qila olmaydi va yagona yo'l ular uchun qarzdorga ma'naviy bosim mavjud. Bunday xodimlar bilan muloqot qilishdan aziyat chekkan shaxs darhol politsiyaga murojaat qilishi kerak. Agar ular kollektorlarning noqonuniy xatti-harakatlari asosida berilgan arizaga hech qanday tarzda javob bermasalar, umidsizlikka tushmang. Keyingi qadam prokuraturaga murojaat qilish bo'lishi kerak.

Qarz oluvchining huquqlarini suiiste'mol qilish

Buning uchun qarz bergan shaxs javobgardir. IN o'tgan yillar to'lovsiz to'lovlar sezilarli darajada oshdi. Bu nafaqat qarz oluvchilarning, balki banklarning va hatto davlatning ham aybi. Biroq, ba'zi hollarda, kreditni to'lamaslik butunlay bank mijoziga bog'liq. Bunday holatlar shaxsiy sharoitlar yoki to'g'ridan-to'g'ri firibgarlikni o'z ichiga olishi mumkin. Qarz oluvchi bilishi kerakki, agar u kredit olsa va dastlab uni to'lamaslik imkoniyatiga umid qilsa, bu da'vo muddati qonuni bilan osonlashtirilishi mumkin, u ma'muriy va hatto jinoiy javobgarlikka tortilishi mumkin. Qarzdor oldida turgan eng kam jazo mol-mulkni yig'ishdir. Ammo qonunchilikda yanada qattiqroq choralar ham ko'zda tutilgan.

Jinoiy javobgarlik

Agar bank mijozi garov bilan kredit olsa, u jinoiy javobgarlikka tortilmaydi. To'lov amalga oshirilmagan taqdirda, hamma narsa bolg'a ostiga tushadi. Garchi bu erda ham imtiyozlar mavjud. Bank kvartirani va qarzdorni sudga da'vo qila olmaydi, agar u yagona bo'lsa Ko'chmas mulk. Qarzdorning harakatlarida firibgarlik aniqlangan holatlar bundan mustasno.

Qarz oluvchi yomon fikrlarga yo'l qo'yganligini aniqlash unchalik qiyin emas. Agar qarz olish uchun ariza topshirgandan so'ng, u ataylab yashirsa, bu uning foydasiga gapirmaydi. ga qarab muayyan holat qarzdor axloq tuzatish ishlari va hatto uch yilgacha ozodlikdan mahrum etilishi mumkin. Biroq, bunday jinoiy choralar faqat bank mablag'larini o'g'irlash fakti isbotlangan taqdirdagina qo'llaniladi.

Umumiy cheklash muddati - 3 yil, lekin ba'zi hollarda u to'xtatilishi va uzaytirilishi mumkin, lekin moliya instituti bilan shartnoma imzolangan kundan boshlab 10 yildan oshmasligi kerak.

Banklar tomonidan jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarning ma'lum bir qismi va yuridik shaxslar, hech qachon qaytib kelmang. O'z huquqlarini himoya qilish uchun kreditorlar yordamga murojaat qilishadi sud tizimi da'volar berish orqali. Biroq, qonun chiqaruvchi taraf o'z huquqlarini himoya qilish uchun choralar ko'rishi kerak bo'lgan muddatni belgilab qo'ydi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 196-moddasiga binoan, umumiy muddat Kredit bo'yicha da'vo muddati - qarz oluvchi qarzni to'lashi kerak bo'lgan kundan boshlab 3 yil.

Misol: Aleksandr Ivanov bankdan iste'mol ehtiyojlari uchun kredit oldi va qarzni to'lash muddati 2013 yil 10 yanvarda tugadi. Shunday qilib, muassasa vakillari yuborishlari va ro'yxatdan o'tishlari kerak da'vo arizasi sudga 2016 yil 10 yanvardan kechiktirmay, aks holda ish yuritishni qo'zg'atish rad etiladi.

Qoidaga ko'ra, beparvo qarz oluvchilar o'zlarini fuqarolik qonunchiligining ushbu normasini o'qish bilan cheklashadi va 3 yillik ortga hisoblashni boshlaydilar, ammo behuda. Ba'zi hollarda kodeksning mutlaqo boshqa moddalari ishlaydi, bu "og'ishchilar" ning barcha sa'y-harakatlarini bekor qilishi mumkin.

Cheklov muddati qanday?

Qonun chiqaruvchi majburiyat paydo bo'lgan kundan boshlab 10 yillik muddatni belgilab qo'ydi, bu davrda kreditor o'z mablag'larini qaytarib olishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 200-moddasi 2-qismi). Belgilangan muddatdan oshib ketish qarz oluvchiga da'vo arizasi berishga imkon bermaydi. Shunday qilib, agar shartnoma 01.01.2005 yilda imzolangan bo'lsa, da'vo berishning oxirgi imkoniyati 01.01.2015 dan keyingi birinchi ish kunidir.

Muddati o'tgan umumiy summasi Ta'minotchilar bilan hisob-kitob 06/01/2015 holatiga ko'ra, may oyida 4 foizdan ko'proq qo'shilgan holda 2 512,7 milliard rublni tashkil etdi. Banklar tomonidan berilgan kreditlarning umumiy hajmi 50 trln. shaxslar, shuningdek, boshqa banklar. Shuning uchun ko'p odamlar o'z qarzlarini to'lashdan umuman qochishni xohlashadi, chunki ular kredit miqdori va foizlaridan tashqari, jarima, jarima yoki penyani qoplashlari kerak bo'ladi.

Qanday hollarda da'vo muddati uzaytiriladi?

Hatto eng ayyor qarzdor ham, agar undan majburiyatlarni bajarish uchun yangi "X" sanasini o'z ichiga olgan qo'shimcha shartnoma imzolash so'ralsa, bankning "qurboni" bo'lishi mumkin.

Misol: Agar kreditni to'lashning oxirgi kuni 03/12/2013 bo'lsa va qarzdor ixtiyoriy ravishda shartnomaga qo'shimcha imzolagan bo'lsa, unda moliya instituti bilan yakuniy hisob-kitob qilishning boshqa sanasi ko'rsatilgan (masalan, 15/04/2015). , keyin kredit bo'yicha cheklash muddati avtomatik ravishda 04/15/2018 yilgacha uzaytiriladi.

Kredit to'lovlarini amalga oshirishda da'vo muddati uzaytiriladimi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 203-moddasiga binoan, agar qarzdor o'z majburiyatlarini tan olishni ko'rsatuvchi choralar ko'rsa, da'vo muddatini hisoblash to'xtatiladi. Va agar qonun tomonidan yig'ish uchun ajratilgan vaqtdan tashqarida Pul, qarzdor yozma ravishda majburiyatni tan oladi, da'vo muddati yangidan boshlanadi.

Misol: Agar to'lov sanasi 05.06.2012 yil deb belgilangan bo'lsa va qarz oluvchi bank hisobvarag'iga 11.10.2014 yilda mablag' qo'ygan bo'lsa, da'vo muddati 05.06.2015 yil emas, balki 11.10.2017 yil deb belgilanadi. .

Qarz oluvchining kafillaridan kredit undirish bo'yicha cheklov muddati qanday hisoblanadi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 201-moddasiga binoan, xuddi shu printsip qo'llaniladi: berilgan kundan boshlab 3 yil. yakuniy to'lov qarz oldi-sotdisi uchun. Agar bank o'z da'vosini boshqa tashkilotga (kollektorlarga) topshirsa, bu sud ishini qo'zg'atish kerak bo'lgan muddatni uzaytirishga olib kelmaydi.

Misol: agar Pyotr Ivanov 2013 yil 15 yanvargacha qarzni to'lamagan bo'lsa, u holda kafillardan mablag'larni undirish to'g'risida sudga da'vo arizasi 2016 yil 15 yanvardan kechiktirmay topshirilishi kerak. Bunda, agar huquqiy munosabatlar sub'ektlari qo'shimcha bitim tuzgan bo'lsa, muddat uzaytiriladi.

Yana qanday hollarda muddatlar to'xtatiladi?

Qonun chiqaruvchi mutlaqo fantastik vaziyatlarni aniqladi: urushlar, tabiiy ofatlar, maxsus huquqiy normalar majburiyatlarni bajarishga moratoriy o'rnatish. Bundan tashqari, ular belgilangan muddat tugashidan oldingi oxirgi 6 oy ichida paydo bo'lishi va davom etishi kerak.

Haqiqiyroq vaziyat - bu nizoni suddan tashqari hal qilishga urinish. Muvaffaqiyatsiz bo'lsa, muzokaralar jarayoni amalga oshirilgan vaqt uchun keyinroq da'vo arizasi berishingiz mumkin.

Agar majburiyat "X kuni" dan keyin bajarilsa nima qilish kerak?

Agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 200-moddasida ko'rsatilgan muddat o'tgandan keyin kredit (jarima, penya, undagi foizlar) to'langan bo'lsa, pulingizni qaytarib ololmaysiz. Ammo agar sud qonunga xilof qaror qabul qilsa, u qonunda belgilangan tartibda shikoyat qilinishi mumkin.

Kollektorlarning talablariga javob berishga arziydimi?

"Maxsus o'qitilgan" qarz yig'ish kompaniyalari beparvo qarz oluvchilar bilan tushuntirish ishlarini olib borishni yaxshi ko'radilar. Biz ular bilan hech qanday muzokaralar olib bormaslikni, hujjatlarni imzolamaslikni, o'zingizni ish yozishmalari va sud majlislari bilan cheklashni tavsiya qilamiz.

Inqiroz tufayli farovonroq davrda olingan kreditlarni to'lay olmaydiganlar soni ko'paydi. Ishlarning sudgacha bo'lgan holatlari odatiy hol emas. Aynan shu erda qarz oluvchilar bank krediti bo'yicha cheklash muddati qanday va kredit tashkiloti ushbu muddat tugaganidan keyin qarzni talab qila oladimi, degan savolga qiziqish bildira boshlaydi.

Harakatlarni cheklash tushunchasi

Da'vo muddati (keling, uni SID deb ataymiz) bank beparvo qarz oluvchini sudga berish imkoniyatiga ega bo'lgan vaqtdir.

Shuni hisobga olish kerakki, sud kredit tashkilotining da'vosini belgilangan muddat o'tgan-bo'lmaganidan qat'iy nazar qabul qiladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 199-moddasi 1-bandi). Shuning uchun, agar sizning fikringizcha, bankning vaqti o'tgan bo'lsa, qaror qabul qilishdan oldin buni aniq aytishingiz kerak.

Kreditni cheklash muddati

Ba'zi qarz oluvchilar kredit bo'yicha cheklash muddati nima ekanligini bilishmaydi, boshqalari da'vo muddati kredit shartnomasi ochilgan paytdan boshlanadi deb o'ylashadi. Bu haqiqat emas. 1-modda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 200-moddasiga ko'ra, LED bank kechikish haqida bilgan kundan boshlab ishlay boshlaydi. 2-bandda ko'rsatilgan majburiyatlar uchun aniq muddat bajarilganda, LED ushbu davr oxirida oqishni boshlaydi.

Shuni ta'kidlash kerakki, yaqin vaqtgacha bu masala bo'yicha sudyalarning qarorlari ham turlicha bo'lgan: ba'zida muddat shartnoma tugagan kundan boshlab, goh oxirgi to'lovni amalga oshirgan kundan, goh jo'natilgan kundan boshlab hisoblanardi. rasmiy xat qarz oluvchiga qarzni to'lash uchun.

Rossiya Federatsiyasi Qurolli Kuchlari Plenumining 2015 yil 29 sentyabrdagi 43-sonli qarori hamma narsani o'z o'rniga qo'ydi. Unda aytilishicha, San'atning ma'nosiga asoslanib. 200, shartnomaga ko'ra qismlarga bo'linib to'lanishi kerak bo'lgan qarz bo'yicha da'vo muddatini ortga hisoblash har bir bunday qism uchun alohida hisoblana boshlaydi. Ya'ni, kechiktirilgan to'lovlar, foizlar, penyalar va boshqalar uchun da'vo muddati har bir to'lanmagan to'lov uchun alohida hisoblanadi.

Kredit bo'yicha da'vo muddati qachon boshlanadi? Misol: shartnomaga ko'ra, kreditni to'lash muddati har 12da. Mijoz 2016-yil 12-noyabrda to‘lovlarni amalga oshirishni to‘xtatdi. Bu holda, birinchi kechiktirilgan to'lov uchun LID 2016 yil 12 noyabrda boshlanadi, ikkinchisi uchun - 2016 yil 12 dekabrda, uchinchisi uchun - 2018 yil 12 yanvarda va hokazo.

Agar bank faqat asosiy qarzni undirish bo'yicha da'vo qo'ygan bo'lsa, qolgan to'lovlar uchun LID (masalan, penya to'lash uchun) davom etadi. Shu bilan birga, asosiy da'vo bo'yicha da'vo muddati tugaganidan keyin (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 207-moddasi 1-bandi), ssuda bo'yicha qarzni hisobdan chiqarish muddati qo'shimcha da'volar uchun tugaydi (ya'ni. , jarimalar, foizlar, garov va boshqalar uchun). Ammo agar shartnomada foizlar asosiy summadan kechroq to'lanishi nazarda tutilgan bo'lsa, u holda da'vo muddati alohida ko'rib chiqiladi va kreditning asosiy summasi bo'yicha foizlar muddati tugashiga bog'liq emas.

To'xtatib turish va tanaffus

Banklar kredit bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqaradimi? LED oqimi to'xtatiladi:

• da’vo qo‘zg‘atishga fors-major holatlari to‘sqinlik qilgan bo‘lsa;
• qonuniy moratoriy (ya'ni, kechiktirish) natijasida;
• agar qarzdor harbiy holatga keltirilgan qo'shinlarda bo'lsa;
• ushbu munosabatlarni tartibga soluvchi qonun (yoki boshqa huquqiy hujjat) to'xtatilganda.

Agar taraflar nizoni suddan tashqari hal qilishga murojaat qilgan bo'lsa, u holda muddat ushbu protseduraning amal qilish muddatiga (yoki muddat bo'lmasa, olti oyga) to'xtatiladi. To'xtatib turish sababi tugagan paytdan boshlab cheklash muddati davom etadi.

Kredit qarzini hisobdan chiqarish yoki tanaffus qilish mumkinmi? SID oqimidagi tanaffus, agar qarz oluvchi qarzni tan olganligini ko'rsatadigan harakatlar qilsa (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 203-moddasi). Rossiya Federatsiyasi Qurolli Kuchlari Plenumining 43-sonli qaroriga muvofiq, bunday qadamlar quyidagilar bo'lishi mumkin:

• taqdim etilgan da'voni tan olish;
• shartnomadagi o'zgarish, bu qarz oluvchining qarzni qabul qilishini nazarda tutadi;
• mijozning shartnoma shartlarini o'zgartirish to'g'risidagi arizasi (masalan, to'lovlarni kechiktirish);
• bank tomonidan imzolangan o'zaro hisob-kitoblarni solishtirish dalolatnomasi.

Ammo agar biror kishi bankning da'vosiga oddiygina javob bergan bo'lsa va u bu qarz uchun javobgar ekanligini ko'rsatmasa, unda bunday javob qabul qilish hisoblanmaydi, shuning uchun tanaffus bo'lmaydi.

Bundan tashqari, agar mijoz qarzning faqat bir qismini tan olgan bo'lsa, shu jumladan davriy to'lovni amalga oshirsa, bu uning umuman qarzga roziligini anglatmaydi. Ya'ni, bu hissa boshqa badallar uchun SID oqimini to'xtatish uchun sabab bo'lishi mumkin emas.

Qarz oluvchining vakili qarzni tan olishni ko'rsatuvchi choralar ko'rganida, IED faqat agar u mavjud bo'lsa, to'xtatiladi. zarur vakolatlar(Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 182-moddasi). Agar qarzdor oddiygina hech qanday harakat qilmasa va hech narsa imzolamasa, unda da'vo muddati uzilmaydi!

E'tibor bering, tanaffusdan keyin LED davom etmaydi, lekin yana boshlanadi, ya'ni tanaffusdan oldin o'tgan vaqt. yangi atama hisoblanmaydi!

Misol: qarz oluvchi keyingi to'lovni 2016 yil 15 aprelda to'lashi kerak edi, lekin kechikdi va bir necha oy davomida to'lamadi. Shunday qilib, cheklash muddati 2016 yil 15 aprelda boshlandi. 2016-yil 15-sentabr kuni bir kishi bankka kelib, bo‘lib-bo‘lib to‘lash uchun ariza yozgan, keyin esa yana to‘lashni to‘xtatgan. Bunday holda, uch yillik LED yana 2016 yil 15 sentyabrdan boshlanadi.

Muhim! Barcha to'xtatib turish bilan da'vo muddati (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 196-moddasi 2-bandi) 10 yildan oshmasligi kerak.

Da'vo muddati tugaganidan keyin bank qarzni talab qilishi mumkinmi?

Agar da'vo muddati o'tgan bo'lsa, sud kredit qarzini hisobdan chiqarishi mumkinmi? Aksariyat hollarda bank belgilangan muddatning o'tishini kutmaydi va o'z vaqtida da'vo arizasi bilan murojaat qiladi. Ammo SID allaqachon o'tgan bo'lsa ham, qarz oluvchi yolg'iz qolishi dargumon. Ehtimol, kredit tashkilotining xodimlari qo'ng'iroq qilishadi, kelishadi, xat yozishadi va kafillarga yoki qarindoshlariga bosim o'tkazishga harakat qilishadi. Ammo bank, ehtimol, endi sudga da'vo qilmaydi, chunki agar qarzdor da'vo muddati o'tganligini e'lon qilsa, sud baribir ishni qo'zg'atishni rad etadi.

Kreditor qarzni to'lash ehtimoli yo'q deb qaror qilganda, u muammoli kreditni kollektorlarga topshirishi mumkin. Hech kimga sir emaski, ikkinchisining usullari ko'pincha ruxsat etilganidan tashqariga chiqadi, chunki Internetda juda ko'p ma'noli sharhlar mavjud.

Internetda sizning shaxsiy ma'lumotlaringizni qayta ishlashga rozilikni qanday bekor qilishingiz kerakligi haqida ko'plab maqolalar mavjud va qarz oluvchi orqada qoladi. Aslida, bu hech narsa qilmaydi. San'atga muvofiq. 9-sonli 152-sonli Federal qonuni, hatto bekor qilinganidan keyin ham, bank yoki kollektorlar, agar bu ularning qonuniy huquqlari va manfaatlarini amalga oshirish uchun zarur bo'lsa, shaxsiy ma'lumotlarni qayta ishlashni davom ettirish huquqiga ega. Ammo yaqinda 230-sonli Federal qonun qabul qilinganini kam odam biladi, unda qarzdorni kim, qachon va qanday qilib "olish" mumkinligi aniq belgilab qo'yilgan.

Shunday qilib, kollektor qarz oluvchiga haftada bir martadan ko'proq tashrif buyurishga va tez-tez qo'ng'iroq qilishga haqli emas:

• kuniga 1 marta;
• haftasiga 2 marta;
• Oyiga 8 marta.

Do‘q-po‘pisa qilish, kuch ishlatish, sog‘lig‘i yoki mulkiga zarar yetkazish, shaxsni chalg‘itish yoki unga bosim o‘tkazish va hokazolar taqiqlanadi. Siz uchinchi shaxslarga qarz haqida xabar bera olmaysiz yoki mijoz yoki uning qarzlari haqidagi ma’lumotlarni oshkor qila olmaysiz.

Muhim! Qonunga ko'ra, qarz oluvchi qarz beruvchi yoki qarz oluvchi bilan muloqot qilishdan bosh tortishi mumkin. Buning uchun siz unga ariza yuborishingiz kerak ro'yxatdan o'tgan pochta orqali notarius orqali yoki oddiygina imzoga qarshi topshiring.